本報記者 董禹含

　　“加班應酬，來份熬夜險強身護體。”最近，有保險公司推出的“熬夜險”走紅網絡。但該保險到底是辛苦工作的“護身符”還是營銷炒作手段？隨著爭議發酵，上線半月左右的熬夜險悄然下架。其實，從熬夜險到之前的霧霾險、戀愛險、貼條險……“奇葩險”每隔一段時間就會花樣翻新，但曇花一現的吸睛效應，明顯多於消費者能獲得的實質性保障。

　　熬夜險實為包裝后的意外險

　　這款“熬夜險”的廣告詞頗為誘人，價格“不到一包零食錢”“奮斗路上給您最貼心的守護”﹔還列舉了意外發生的幾個場景，如出差遇到交通意外、熬夜加班猝死、怕遲到下樓踩空、應酬意外，甚至還有網購血拼猝死等。

　　具體來看，這款保險價格為27.5元起，投保年齡為18至60周歲，保險期限1年，保險責任包含猝死疾病保障20萬元，意外傷害身故和殘疾保額20萬元，救護車車費保險金500元。

　　“近來金融行業猝死事件頻發啊，這個很有必要。”該產品一出很快就得到金融、IT等人群的關注，上線短短幾天就有上萬人購買。不過也有消費者表示：“買了就能放心熬夜了？保持健康作息最重要！”

　　記者仔細查看該產品的保險條款發現，其實“熬夜險”實際就是猝死疾病保險和個人意外傷害保險的結合，條款都是標准的猝死情況壽險和意外險的條款，但冠上“熬夜”的名字后，立馬讓消費者覺得很特別，價格也比普通的意外險便宜一些。

　　“這款產品保險責任並無熬夜之說，以‘熬夜險’為名稱需要商榷，應當是個推銷的噱頭。”中央財經大學保險學院原院長、教授郝演蘇說。記者發現，目前該產品已經從APP上下架。

　　保障有限網紅產品成“雞肋”

　　普通的保險，起個花式名字，再放到互聯網平台上售賣，很可能就成為一款網紅產品。

　　去年，支付寶上賣過一款“奮斗無憂保”，也是保障猝死和意外身故，上線后快速成為支付寶上的明星產品。

　　其實，市面上類似保險產品不在少數。比如，支付寶上在售的“百萬綜合意外險”“上班交通意外險”﹔微信微保上也有類似的意外險，主打“家庭支柱抗風險必備”﹔人保也推出了“白領意外險”等,都有相似的保障內容，價格也都是幾十元。

　　記者注意到，“熬夜險”將猝死發病到死亡的時間由世衛組織定義的6小時延長至24小時，但值得注意的是，猝死責任免除中寫明，“既往症及保險單中特別約定的除外疾病”﹔被保險人醉酒也不給付保險金。同時，購買者的職業包含金融、IT等，但交警、消防人員、道路清理工、電纜電線工人等，均不在保險責任范圍內。

　　業內人士表示，市面上大多數意外險是不覆蓋猝死責任的，所以，如果消費者已經購買了意外險，可以購買類似產品作為補充﹔但如果隻靠“熬夜險”“奮斗險”抵抗意外損害，是遠遠不夠的。而如果想要一份猝死保障的話，還是挑選一款壽險比較穩妥，無論由疾病還是意外原因導致的身故，都能拿到賠款。

　　奇葩營銷壯大互聯網保險

　　近兩年，時不時就會冒出來一些“奇葩險”賺人眼球。比如霧霾險，保費78元至138元，霧霾指標監控值大於300，就賠付給消費者200元或300元污染補貼﹔中秋賞月險，因為天氣原因看不到月亮能獲得賠償﹔甚至出現了針對某一特定明星的戀愛險，流量明星公布戀情后，保險以在一定期限內當事人是否分手為賠付條件……

　　看似新鮮，但有些產品已經與保險本質相悖，不是保險產品，更像是博彩。如某財經網曾經發布一款股票“跌停險”：有A股賬戶且年齡滿18周歲的人士就可購買，單隻股票最低投保金額為100元，投保期內，投保人的股票如發生跌停，最高可獲得1萬元的賠付。這款產品很快被監管部門點名，監管部門明確表示，保險的核心功能是保障，而跌停險類似對賭游戲，利用“跌停險”對股價波動進行保障可能進一步放大金融風險。

　　盡管各種奇葩保險出來后很快被叫停，卻也為平台賺取了大批流量，無疑是低成本獲客的“神器”。數據顯示，2011年互聯網保險保費收入僅僅32億元，2016年達到2299億元，相當於5年增長了約70倍。

　　“有保險機構為片面追求關注度和銷售量，推出吸睛產品，存在宣傳內容不規范、網頁所載格式條款的內容不一致，或顯示不全、未明確說明免責條款等問題，涉嫌誤導消費者。”原保監會曾在今年發布風險提示，提醒購買互聯網保險的消費者要主動點擊網頁上的保險條款鏈接，認真閱讀保險條款和投保須知等，結合條款內容決定是否購買相關保險產品，不要輕易被宣傳噱頭誤導。此外，銀保監會近日發布《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》，公開征詢意見，新的互聯網保險監管政策已呼之欲出，這將促進互聯網保險創新走向規范化。

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