隨著人民生活水平的不斷提高，保險正走進千家萬戶。保險產品種類繁多，不僅能“以防萬一”，有些還能孳息生利，保障理財兩不誤。不過，近年來保險消費的“坑”也不少，讓很多投保者叫苦不迭。

　　如何繞開保險市場的“陷阱”“套路”，放心投保？近日，中國銀保監會消費者權益保護局根據一段時期以來查處的案件，發布6類常見的侵害保險消費者合法權益典型案例，提示保險消費風險。

　　個人信息要收好

　　防止他人去騙保

　　案例一：某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，使用車主身份証開設銀行賬戶，向保險公司騙取保險金1萬余元。

　　監管提示：有些車主送修車輛時，為圖方便將身份証、行駛証、駕駛証、保險單等資料交由汽修單位代為索賠。而對方正是利用這一點，制造虛假事故實施詐騙，侵害了保險消費者權益，同時對保險市場秩序構成危害。

　　建議您盡量減少代辦理賠，確需委托他人代辦理賠時，應親筆簽署授權委托書，確認授權范圍和有效期，不要輕易將証件原件交與他人﹔提供証件復印件時，注明使用范圍、有效期等。車輛理賠結案后，還應及時查詢理賠記錄，核對出險次數及賠款金額是否與實際情況一致，發現異常要及時聯系保險機構進行核實。如發現相關人員利用你的信息騙保，應協同保險機構向公安機關報案。

　　記者點評：拿你的身份証去騙保，就算汽修廠老板是你朋友也不行！騙保損害個人誠信記錄，這個是要付出代價的。把重要個人証件隨意交由他人使用，會導致“誠信”隨意透支，將來在社會上可能寸步難行。

　　電話推銷套路多

　　關鍵信息他不說

　　案例二：某人身險代理人在電話銷售過程中，夸大保險責任，對與保險業務相關的法律、法規、政策作虛假宣傳，對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，同時違規銷售萬能險。

　　監管提示：保險電話營銷，誤導消費者的“套路”主要有：夸大保險責任，比如宣稱保險產品“沒有任何免賠，沒有任何門檻，花多少報多少”﹔對保險政策作虛假宣傳，比如宣稱“監管機構已統一發文，今后保險費率要上調”﹔對投保人隱瞞合同條款重要內容。此外，根據相關保險監管規定，萬能險不能通過電銷渠道銷售。

　　如果您通過電話渠道購買人身保險產品，要注意以下事項：一是電話推銷的萬能險，可能暗藏陷阱。二是對合同條款的關鍵信息，如保險責任、責任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數，以防被誤導。三是收到保險合同后，發現誤買1年期以上人身險產品的，可在猶豫期內無條件解除合同，保險公司除扣除不超過10元成本費以外，退還全部保費﹔解除1年期（含）及以下合同的，保險機構要退還保單現金價值。

　　記者點評：電話可以接聽，簽約一定要見面。保險責任、產品分紅等，要以白紙黑字、標准制式的合同文本為主。那些制作精良的影音作品、印有公司標識的宣傳資料，都不要輕信！

　　他把收益吹上天

　　你要冷靜察風險

　　案例三：某人身保險中心支公司在推銷分紅險時，謊稱該保險的滿期利益約為40萬元並即將停售﹔續期服務人員繼續欺騙投保人，夸大產品分紅收益，未向投保人寄送紅利通知書。

　　監管提示：保險代理人在推銷分紅險、投連險、萬能險等“新型人身險產品”時，必須充分說明以下內容：分紅險的未來紅利分配水平是不確定的﹔投連險未來投資回報是不確定的，實際投資收益可能會出現虧損﹔萬能險在最低保証利率之上的投資收益是不確定的，取決於公司實際經營情況。

　　記者點評：這些年，一些短期高收益的人身險產品熱賣，保險市場亂象紛紛，也把消費者“鼓噪”得失去理智。要知道，任何時候，保險的主要功能都是保障，當您把家庭財富雞蛋放到多個籃子裡時，需牢記，保險那一籃是“為難遭災”時的救命養命錢，不要惦記著靠它發財。沒有科學的保險消費觀念，輕信承諾、草率投保，反有可能誤入陷阱、雞飛蛋打。

　　合同條款雖繁瑣

　　代簽代答使不得

　　案例四：有消費者在投保分紅險時，營銷員引導他在接受保險公司回訪時對全部問題都回答“是”，並且這位營銷員還代投保者抄錄風險提示語。發生糾紛后，監管部門查實了代抄風險提示語的問題，但由於消費者不掌握其他問題的有力証據，維權難度較大。

　　監管提示：保險合同簽約環節，在抄寫風險提示及簽字確認前，應仔細閱讀合同條款，認真評估產品是否符合自身需求及風險承受能力，切勿盲目簽字確認，更不要讓他人代簽。此外要認真對待保險公司回訪，如實回答問題，有不懂的要及時向保險公司咨詢。最后還要認真對待銷售過程的“錄音”“錄像”，買賣雙方“出鏡留聲”，防范可能發生營銷誤導。

　　記者點評：不少消費者在金融消費過程中，對收益率之類關注頗多，卻對安全問題疏忽隨意，防范意識明顯不足。這些“再次確認”雖然繁瑣，卻是金融消費者用一次次“教訓”換回來的“亡羊補牢”，是監管部門一層層加固起來的“制度籬笆牆”，每一條都有道理，您不能不當回事。

　　公司拒保“交強險”

　　向上投訴罰他款

　　案例五：有消費者投訴，某財險公司拒絕承保機動車交通事故責任強制保險，監管機構對該公司罰款5萬元。

　　監管提示：交強險是強制保險，根據相關法律規定，車主必須買，保險公司也必須賣。如遇保險機構拒絕或拖延承保交強險等行為，消費者可通過保險機構客服電話等渠道反映，或向監管機構投訴，以維護自身合法權益。

　　記者點評：交強險經營秉承“保本微利”原則，國家限制保險公司在這項業務上獲利太多，有些公司經營這項業務不情不願。但車主們大多選擇同一家公司投保交強險和商業車險，保險公司“摟草打兔子”，實際上也並不吃虧。因此，監管部門嚴禁保險公司“挑肥揀瘦”。下次哪位車主再遇到保險公司拒保交強險，不廢話，記住保險投訴電話：12378！

　　“即將停售”別輕信

　　查實再買更安心

　　案例六：某人身保險公司代理人在其微信朋友圈中發布“購買返還型健康保險最后機會”“重大疾病保險費率調整”等“炒停”信息，誤導消費者，涉嫌虛假宣傳。

　　監管提示：根據《人身保險銷售誤導行為認定指引》，銷售人員不得以“產品即將停售”為由進行誤導宣傳﹔即使保險公司決定在部分區域停止使用保險條款和保險費率，保險公司也不得以此為由進行營銷。消費者購買保險時不要輕信網絡傳言，相關政策信息應以官方渠道發布為准。

　　記者點評：如今保險市場已實現充分競爭，各家公司都拿出十八般武藝，保險公司豈會放著賺錢的買賣不做？停售的，要麼是保險公司賣不動了，要麼是打價格戰使其風險凸顯，讓監管層看不下去了。甭管是哪類，咱大可不必去追，追上不一定有好處，反而可能是風險。

　　《 人民日報 》（ 2018年11月30日 10 版）

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