“雙11”購物大促正在逼近，除了各路電商平台和在線商家積極備戰外，保險公司也不甘落后，紛紛提前亮相。北京商報記者從各電商平台以及各保險公司App了解到，目前近20家保險公司都在蹭熱點，“雙11”保險促銷風起，而短期險成主角，包括意外險、意外醫療，以及部分一年保障期的百萬醫療險也參與了促銷活動。

短期消費型保險成主角

北京商報記者調查發現，參與“雙11”活動的產品多為消費型短期保險，價格低廉無返還保費，並且品種多樣，具有定位鮮明以及場景化、高頻化和碎片化特色，有些也結合了當下的保險消費熱點。

所謂短期保險，是指保障期限在一年之內的保險產品。從電商平台來看，產品主要集中在意外險、旅游險、醫療險、財產損失險等領域，並且多為幾天、幾個月，最長為一年期的短期險。產品在標價上顯得比較低廉，這與保險責任簡單、保障期限較短相關，例如一款境內旅行險的保額為60萬-125萬元，僅需5元起，聽著很誘人，其實5元保障期限僅為3天。又如手機碎屏險、銀行賬戶安全險、家庭財產損失險等熱銷的財產險和責任險，保障期限也多為一年期。

此外，產品也呈現品種多樣、責任細分的特點，其中華泰與安聯主打意外旅行險，例如在“雙11”期間，集中推廣的就有短期成人意外險、兒童意外險、境內旅游意外險、各國各洲的旅游意外險、高原旅游意外險以及上班通勤意外險、自駕游意外險等。在保障區域縮小的條件下，保險費用也有所降低。

事實上，即將到來的這場互聯網上的全民“雙11”活動也離不開保險的護航。據螞蟻保險負責人介紹，今年“雙11”僅淘寶平台預計有13家保險公司參與保障，共為消費者和商家提供了6大類70余個險種，所提供的運費險、質量保險、海外退貨險、零售通效期無憂保障險等一系列消費型保險將會覆蓋4億消費者、400萬商家。

隨著互聯網對保險業的不斷滲透，保險產品現身網絡平台的機會越來越多，除了自家官網、手機App、微信公眾號、微信小程序外，第三方渠道還包括專業保險銷售網站、規模強大的各類電商平台以及保險經紀公司平台等。

險企看家產品總動員

在各家保險機構的產品明細表中，也能發現各自風景獨好的一面。大型保險公司中產品多而全，如平安在天貓旗艦店開賣的意外險、旅游險、健康險、財產險等主要短期險種一應俱全，數量也有幾十款，相比線下規模雖然不大，但憑借響亮的品牌知名度以及眾多營業網點優勢，網上業績也較為可觀。對於發力醫養大健康產業的泰康，健康險、醫療險、重疾險等產品較為豐富，並且產品附帶的綠色診療通道等醫療服務也有一定價值，同時還會發布關於牙齒等方面的特色保險產品。

具有外資背景的保險公司開發的各類旅游險和意外險產品足以滿足大家的正常需求，對經常出境的客戶來講，提供境外服務和救援的保險公司更具優勢。北京商報記者通過多種途徑查閱發現，基於用互聯網思維打造的在線平台，將更注重用戶體驗，技術手段也較為先進，顧客在線上的購買流程更加便利，同時在產品設計方面以及通過論壇交流、贈送免費課程等活動讓互聯網保險企業顯得更加人性化。

值得一提的是，百萬醫療險依舊比較活躍，華泰、泰康、眾安等多家保險機構也都大力宣傳，有些公司還借機推出升級版產品，京東保險平台直接打出“花小錢辦大事 300萬醫療保險首月1元起購”的宣傳口號來吸引消費者。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，保險公司參與“雙11”活動，一方面能為大量的網購提供保險保障服務，其中產品主要是具有小額、高頻、海量、碎片等特征的場景化產品，但存在件數多、件均保費低、保障程度較低的特點﹔另一方面保險公司在產品促銷過程中，消費者也能獲得一定優惠。同時，朱俊生還建議，未來保險公司應既圍繞不同生態鏈開發各種更具有小額、高頻、海量、碎片等特征的場景化產品，又選擇具有“發生概率低、損失程度高”特征、最適合保險轉嫁的風險，開發相應的新型消費保險產品，並借助於互聯網保險的創新，為網絡經濟提供保險保障。

吸引客戶花樣多

“雙11”的活動和保險公司開門紅類似，都喜歡提早開始並且不宣而戰。各家公司的互聯網平台面貌早已煥然一新，也迎合了“雙11”的節日氣息，特定的新圖片、新活動策劃、新的首頁設計讓顧客感覺比平時更活潑、更親切。

北京商報記者查閱多數保險公司App、各電商平台的旗艦店后發現，進入11月，不少保險公司的活動已經開始，未開始的也會有些預售優惠，有些活動可延長至11月11日以后，不同時間段將有不同的產品參與售賣和促銷。

為吸引客戶關注，各家保險機構已經展開了頭腦風暴，創新出各種顧客喜歡的溝通方式。除了抽獎贏禮品活動外，有公司在第三方旗艦店打出“全場折后價5折起”的標語，同時還通過連續簽到、紅包雨以及游戲送手機流量﹔有的公司結合官網、自家App以及第三方旗艦店形成三方聯動，加上周年慶為其造勢，將集五福贏紅包活動引入保險業，同時還提供贈險服務﹔還有公司通過建立群聊或建立話題討論贏現金等活動與客戶進行互動，用於活動預告、旅行見聞等服務，並且在“雙11”過后，仍會進一步增強與客戶之間的黏性。

活動中，保險公司不只是宣傳產品，還展現自身實力，在第三方平台上，顯眼的位置總會加一段公司介紹，晒出公司的全球或全國排名、貼出高於監管規定的償付能力，此外還有保費收入、各類獎項等，以此建立品牌效應來增強顧客的信任度。

仔細甄選防誤導

由於商家營銷熱情，“雙11”總會激起不少消費者搶購和囤貨的行動，而保險產品打出誘人的促銷活動，也讓人眼花繚亂，不過，選擇最適合的保險產品才是王道。

多位保險營銷總監均向北京商報記者介紹，購買保險是現在為未來所做的規避風險規劃，一定不能被促銷的條件所誘導，要根據自身的條件來合理規劃，一方面是需求，另一方面是根據現有保障進行完善，如果購買多家保險公司同類型的產品有可能得不到重復理賠，例如醫療險相關產品。

據了解，不少消費者青睞百萬醫療險，但性價比高的背后也隱藏著不保証續保、續保費用隨年齡的增長而提升等風險。對此，銀保監會曾提醒，網銷短期健康保險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這並不等同於保証續保﹔短期健康保險不含有保証續保條款，保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨無法續保風險，嚴禁以“保証續保”概念對消費者進行誤導宣傳。

也有保險專家指出，購買互聯網保險產品時流程“簡單粗暴”難免產生風險。顧客在網上點擊購買保險產品，接著進入投保界面填寫簡要信息，之后直接進入付費，待付費結束便直接進入到保險機構的審核流程。而投保界面要求客戶填寫的內容僅投保人和被保人的姓名、身份証信息和手機號，沒有備用的聯系方式，相關投保須知和投保條款提示不夠醒目，頁面信息較多，投保人很容易忽略，為后續理賠埋下隱患。

 

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