從整體來看，小微企業融資難、融資貴問題仍普遍存在。解決上述問題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進科技手段，優化產品，降低成本﹔監管機構要合理把握去杠杆和嚴監管的尺度，在嚴格防范風險的前提下，適當放寬考核指標﹔另外，各方仍需進一步優化小微企業營商環境

　　今年以來，監管層出台多項舉措支持小微企業發展，從銀行中期業績數據來看，不少商業銀行小微貸款同比出現快速增長，創新普惠金融服務也成為多家商業銀行業務發展重點。

　　但從整體來看，小微企業融資難、融資貴問題仍普遍存在。解決上述問題，還需要“幾家抬”的思路：銀行要充分利用先進科技手段，優化產品，降低成本﹔監管機構要合理把握去杠杆和嚴監管的尺度，在嚴格防范風險的前提下，適當放寬考核指標﹔另外，各方仍需進一步優化小微企業營商環境。

　　多方施策加大支持力度

　　小微企業在創業初期，幾乎都遭遇過流動性危機。北京國舜科技股份有限公司（以下簡稱“國舜科技”）是位於北京中關村的一家高新技術型小微企業，公司董事長姜強對公司創業初期的艱難深有感觸。

　　“科技型企業前期投入往往非常大，諸如網絡安全、大數據、人工智能等高新技術企業需要大量的研發投入，但是這些投入可能要在一年、兩年甚至多年以后才能見效。另外，大部分傳統企業有資產可以抵押，而科技小微企業卻沒有，這些都使得我們在發展中比其他類型的企業更缺資金。”姜強告訴經濟日報記者，公司曾經有1個月應收款出了問題，連發工資都非常緊張。

　　據了解，國舜科技是通過建行北京分行自主創新產品“助知貸”，以純知識產權質押獲得800萬元授信額度的，化解了流動性危機。“類似這樣的無抵押信用貸款、無形資產抵押貸款等科技企業特色融資產品，各家商業銀行都有，且產品類型正不斷豐富。”北京銀監局副局長蔣平介紹說，北京對科創型小微企業的支持尤為突出，截至今年6月末，北京銀行業支持中關村“十百千”企業貸款余額近1000億元，支持“瞪羚企業”貸款余額近760億元。

　　今年以來，銀保監會推動指導銀行健全內部激勵機制、優化小微貸款相關考核辦法以及發文鼓勵加大信貸投放等一系列舉措出台，也在很大程度上調動了商業銀行的積極性。

　　工商銀行北京市分行副行長應維雲告訴記者，工行牢固樹立“不做小微，就沒有未來”的理念，多措並舉提升小微企業融資可獲得性。同時，在利率定價方面，針對央行MPA口徑普惠貸款，從5月起統一執行北京地區同業最優惠利率，同時免除小微企業除利息之外的其他所有融資性費用，涵蓋5大類33項小微金融服務費用。

　　運用科技提升服務效率

　　長期以來，面對小微企業融資難融資貴問題，商業銀行承擔了很大的輿論壓力，質疑“銀行為何不大幅增加對小微企業貸款”等聲音一直不絕於耳。從銀行的角度來說，如何在增加放貸的同時防范風險，如何將資金貸給符合國家產業轉型需要、最亟需資金的小微企業等，都是商業銀行機構需要解決的難題。

　　如今，隨著科技的發展，銀行的難題有了更多的解決辦法。利用大數據征信、雲計算等科技手段，銀行可實現對小微企業授信，通過信用數據，綜合評估企業借貸額度、還款能力，判斷客戶信用水平與等級，能夠提高銀行的風險識別能力和授信審批效率，在降低成本的同時還能有效防控風險。

　　成立不到一年的百信銀行用實踐証明了金融科技在服務小微企業中發揮的強大威力。據百信銀行行長李如東介紹，百信銀行探索建立了一套基於大數據分析和先進算法的智能風控體系，並將此精准運用到用戶畫像、挖掘用戶的金融需求和風險分析中。

　　自成立以來，百信銀行累計投放普惠金融貸款超過450億元，截至今年7月末，已累計為超過11萬個體工商戶和小微企業主提供貸款服務，貸款投放超過40億元。與此同時，不良率也被控制在合理范圍以內。

　　目前，各家商業銀行都在加速擁抱新科技，發力普惠金融。中國銀行構建雲計算、大數據和人工智能3大平台，為客戶進行精准畫像和數據挖掘分析，提升業務智能化水平﹔光大銀行鼓勵客戶經理通過科技手段精准服務小微企業，為實現風險管理的智能化，在客戶交易數據、結算流水等信息基礎上，引入外部相關數據，構建普惠金融大數據風控體系等。

　　進一步改善營商環境

　　當前，我國經濟面臨著不小的下行壓力，緩解小微企業融資難融資貴，對於促進金融穩定、實體經濟發展意義重大。

　　有業內專家研究指出，目前部分銀行機構仍偏向於將資金優先提供給那些能提供土地、廠房等固定資本為主的抵押品和擔保品的大型企業。對於成長階段的小微企業，銀行等金融機構提供的貸款仍難以滿足其金融需求，創新相關業務仍存在較大空間。

　　北京集創北方科技公司財務經理凌曉東在接受記者採訪時表示，希望商業銀行能夠簡化貸款流程，進一步加快審批進度。另外，希望在銀行的監督下，企業能夠盡量自由支配貸款資金。“以往銀行主要的支付方式是定向支付，企業不能將一部分資金用於發放工資。希望在這點上適當放寬，銀行是否允許一定比例的資金交由企業完全自主支付使用，銀行做好監督。”

　　“小微企業發展瓶頸不單純是融資問題，往往是技術、市場、融資等幾方面一起構成的。”中國銀行國際金融研究所首席研究員宗良分析認為，破解小微企業融資難問題需要多方合力，共同聯動。

　　宗良建議，要在貨幣政策方面予以配合，通過降准、中期借貸便利方式微調，使貨幣政策更趨穩健中性，保持適度流動性，充分利用貨幣政策操作工具，引導利率下行﹔對社會資金應採取疏堵結合方式，嚴控資金流向、加強監管、限定用途，在整體流動性有所增加或基本穩定的情況下，限制資金過多流向房地產等領域，鼓勵資金向中小微企業傾斜。

　　另外，多方聯動降低企業經營成本，也是緩解小微企業融資難的重要一環。宗良建議，在國家層面設立專門的小微企業基金，通過建立多方合作方式，引導推動各類金融機構對中小企業增加授信。“政府、企業、銀行等各方面需要共同發力，降低企業各項經營成本，例如稅收、運輸等綜合成本，才能切實減輕企業經營負擔。”宗良說。

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