8月14日，銀保監會下發的一則處罰函再次直指車險變相返佣。不過這次被處罰的並非險企，而是作為保險兼業代理機構的銀行。該行被罰的原因之一就是聯合險企向投保人贈送能可抵扣的積分。

實際上，今年以來多家險企因為向車險投保人贈送可兌換加油卡的各類積分被銀保監會處罰。據《証券日報》記者不完全統計，除上述銀行之外，年內有5家險企因此被罰，其中4家為上市險企或上市險企旗下公司。

那麼，險企、兼業代理機構為何因此屢屢被罰？在券商研究員及業內人士看來，商業車險費改之后，保費市場競爭更為激烈，短期內財產險公司普遍加大費用投入以維持市佔率，部分險企為了搶佔市場份額，將賠付節省的費用轉投銷售環節。

多家險企因“送積分”被罰

變相返佣、給予投保人保險合同外利益依舊屢禁不止。

據《証券日報》記者不完全統計，今年以來，除1家銀行之外，還有5家財險公司由於“買車險送積分”被銀保監會處罰，其中4家為大型財險公司。

8月14日，浙江保監局下發的處罰函顯示，經查，杭州聯合銀行存在以下違法行為：杭州聯合銀行於2017年3月1日至2017年5月31日組織開展了2017年“我和春天有個約會”春季系列活動。活動期間，銷售某財險杭州中支的保單9件，向投保人贈送5100積分，積分兌換為由該財險杭州中支提供的中石化加油充值卡5100元﹔銷售某某財險杭州第三營業部的保單57件，向投保人贈送38600積分，積分兌換為由該財險杭州第三營業部提供的中石化加油充值卡38600元。以上合計向投保人贈送43700積分，兌換加油卡43700元。

由於涉及給予投保人保險合同約定以外的利益，浙江保監局決定對杭州聯合銀行罰款人民幣8萬元。浙江保監局表示，上述事實，有《現場檢查事實確認書》，相關人員調查筆錄，涉案保險產品條款、杭州聯合銀行下發的業務活動通知、活動方案等証據証明，足以認定。

稍早的6月7日，湖南保監局下發的處罰函顯示，某大型產險公司湖南分公司存在給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣或其他利益的違法行為：一是購買積分折抵投保人保費。2017年1月份，該產險公司向某信息技術公司購買積分，贈送給新渠道部123位機動車輛保險投保人，用於折抵其機動車輛保險保費，合計金額96277.75元。二是採購充值油卡贈送給機動車輛保險投保人。該產險公司長沙本部長沙直通業務部2017年8月份採購充值油卡合計金額183.75萬元，贈送給機動車輛保險投保人。

除上述處罰之外，今年2月份，銀保監會發布的處罰函顯示，4家財險公司因為開展“集分寶抵扣商業車險保費”而受到監管的重罰。

其中，銀保監會處罰函提到，人保財險四川省分公司在2016年11月份－2017年6月份參加中國人民財產保險股份有限公司統一開展的集分寶抵扣商業車險保費營銷活動，並負責制定當地積分抵扣保費具體方案。在此期間，人保財險四川省分公司以該種模式實現商業車險保費收入761,364.73元，其中人保財險四川省分公司使用集分寶抵扣商業車險保費共計140,256.84元。

同樣，銀保監會提到，2017年1月份－6月份，太平財險四川分公司參加太平財險統一在某車險平台開展的集分寶抵扣商業車險保費營銷活動，並制定當地活動營銷方案。在此期間，太平財險四川分公司在某車險平台銷售商業車險，對應商業車險保費收入11,097,566元，太平財險四川分公司使用集分寶抵扣商業車險保費共計3,941,147元。

費改后車險市場競爭更激烈

實際上，監管自去年以來下發多份監管函規范車險市場，為何依然有不少險企鋌而走險？

監管部門曾在去年下發《中國保監會關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》（174號文），被認為是車險監管升級的標志，其中對惡性競爭、虛列費用、數據造假、違規贈禮，乃至與不具備相應資質的機構開展合作等問題都進行了明確禁止。

“商業車險費改長期提高賠付率、降低費用率。車險費改后市場競爭更為激烈，短期內財產險公司普遍加大費用投入以維持市佔率，短期費用率將上行，同時定價能力較弱的中小公司保費充足度下降或導致賠付率承壓。”東吳証券分析師胡翔認為。

就今年車險處罰頻發的現象，東北証券研報也認為有以下幾大原因：一是車險是紅海市場，險企間的手續費競爭尤為激烈﹔二是商車二次費改落地后，部分險企為了搶佔市場份額，將賠付節省的費用轉投銷售環節﹔三是為了迎合監管要求，調低費用率（調高賠付率）。

今年年初，銀保監會副主席陳文輝曾表示，車險市場以高費用為手段開展惡性競爭的問題尤為突出，個別公司把賠付率下降帶來的改革紅利異化為競爭的本錢，導致車險費用水平居高不下。

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