車險按照裡程收費的新模式有望到來。隨著商業車險費率改革的不斷推進，自主定價模式日漸成熟再次催熱車險創新。北京商報記者從業內獲悉，人保財險、平安財險、陽光保險、眾安保險4家保險公司申報的汽車裡程保險近日已獲評審通過。接下來，條款細化后即可上報銀保監會審批。

　　4家險企新品通過評審

　　近日，有消息稱，在中保協組織的行業創新產品評審會議上，人保財險、平安財險、陽光保險、眾安保險4家保險公司申報的首批汽車裡程保險已獲准通過評審。如果這款保險順利獲批，將是中國內地首批UBI產品（UBI，即Usage-based insurance，最初是基於使用量的保險，而后進化為流行英美的基於駕駛行為的保險）。

　　人保相關負責人向北京商報記者証實：“目前進展是創新委員會已經批准，接下來條款細化后公司會上報銀保監會。”陽光保險也向記者証實了該消息。

　　為業內所熟知的是，以往傳統的車險定價模式是以“新車購置價+上一年度理賠次數”為主要因素計算保費。在3次商車費改中，車險費率上下限被放開，允許保險公司進行車險自由化定價探索和車險創新產品申報。不過，目前來看，保險業更多的是以“車型定價+風險保費”為核心計算保費。

　　而裡程保險，就是以駕駛裡程為入口，在一個最低保費基礎上按實際行駛裡程收保費。車車車險CEO張磊認為：“裡程保險肯定是物聯網時代車險創新的發展趨勢，本次評審通過，也從側面反映出監管層對創新和費改的支持和鼓勵。”

　　國務院發展研究中心金融研究所保險研究院副主任朱俊生分析稱：“商車費改應該從‘從車’到‘從人’。所謂的‘從人’就是要從人的駕駛行為來計算保費，因為這是影響風險的重要因素。而裡程的多少，則是影響車輛風險水平的重要因素。如果真能做到按裡程收取保費，保費也就更公平。”

　　3000億市場規模待挖掘

　　按照興業証券的預估，如果車險費率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達到25%，市場規模接近3000億元。

　　對於互聯網+車險的巨大潛力，張磊對記者表示：“裡程計費打破了傳統的計價模式，是一款符合開車少、短距離出行用戶需求的差異化產品。根據發達國家的經驗，市場份額佔比10%-20%，有廣闊的發展空間。”

　　據了解，裡程保險一旦正式獲批，將率先在車險費率全面放開的廣西、陝西、青海3個地區進行試點。對此，張磊也表示了積極的態度：“裡程保險如果能順利通過監管審批，將加快各家保險公司在UBI車險領域的投入。中小保險公司聚焦於細分市場，針對細分車型、細分受眾提出差異化的解決方案，並借助領先的平台、技術和管理手段，實現可持續的增長。”

　　除了廣闊的市場空間，創新車險還被認為能夠在激烈的市場競爭中幫助中小險企差異化經營，改善盈利空間。朱俊生認為：“中小險企在發展初期品牌還沒有完全建立起來，客戶服務量比較少，一方面是因為車險業務隻能來源於中介，盈利空間被嚴重擠壓。另一方面，受制規模效應難以攤薄經營費用等剛性成本支出，中小險企面臨較大的盈利壓力。但也促使這類企業在技術等方面採取一些新的營銷方式尋求突圍，改善盈利狀況。”

　　對此，張磊也表達了相同的觀點。張磊認為：“創新車險的本質是差異化定價，差異化定價帶來的結果是車型細分、用戶細分、使用習慣細分。隻要差異化定價過程中能通過數據、技術、管理、運營篩選出優質的用戶，一定可以幫助保險公司盈利。”

　　“隨著保險科技的發展，車聯網技術已經能夠准確地記錄車主行車數據，並和費率的精算聯系起來。在這些技術的支持下，保險產品則能夠做更多的創新。”朱俊生認為，裡程保險還能夠提供一種經濟激勵機制，對於緩解交通壓力有著積極意義。因為在這種經濟激勵下，車主可能會更多地選擇公共交通工具，從而減少不必要的交通堵塞。對於周圍的環境、交通都有一些溢出效應。

　　產品創新存風險

　　事實上，自商車費改以來，自主定價風起，市面上已有不少車險創新產品，但由於車主駕駛的很多行為指標難以量化，一些產品被指有營銷噱頭之嫌，更有安心車險因推出“按天買車險”新品被原保監會下發監管函。

　　據了解，2016年12月，中華保險承保的e駕按天保車險誕生。相比於傳統車險，e駕按天保採用按天計費的模式，不開車返還保費，最高可返還150天的保費，全年裡程小於2萬公裡，車主還可以享受額外的裡程獎勵。此外，車險無憂旗下創新車險品牌——“裡程保”也推出了按裡程付費。

　　不過，有業內人士指出：“監管到目前為止還沒有批准過按照裡程、時間、用戶行為來定價車險產品，其合法性存疑。而市場上常見的UBI平台前身其實是保險比價平台，看似是通過UBI降低的保費其實就是返佣。國內目前看到的所謂UBI產品，都已經變形走樣，更多是一種營銷噱頭。”

　　2017年11月，安心保險就因“閑時退費”違反車險條款規定等問題收到原保監會監管函，並被要求對車險業務進行全面自查，排查違規問題和風險隱患，加強內部管控，嚴格制度執行，依法開展經營，杜絕類似問題再次發生。具體來看，該產品採取“按天計費”，不開車不投保的定價方式。

　　對此，有業內人士指出：“當時，監管部門給予一些考慮對這種產品沒有放行，很大的原因是創新要反饋到監管部門並被認可，可能需要一個時間和過程。本質上來說，裡程保險和按天買車險沒有差別。”

　　安心保險總裁鐘誠認為：“按天買車險的推出，恰逢費改剛開始，這對費率和市場產生了一些沖擊。作為監管部門，則是希望創新在可管控的范圍內。”

　　對於裡程保險，鐘誠表示極大的認可。鐘誠表示：“未來，市場上可能會出現按照時間、裡程、天數等各種各樣的創新產品。而安心因為在上述3個區域無經營資質，暫時還不能開展此類業務。不過，已經在技術上進行了儲備。”北京商報記者 許晨輝/文 張彬/制表

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