山東德州一家生產辣醬的企業，貸款到期后，通過“無還本續貸”節省500多萬元費用。這是當地銀監局和政府合作開展“無還本續貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯播《穩金融提高服務實體經濟能力水平》頭條新聞中，被作為地方創新舉措和生動實踐予以報道。

　　“無還本續貸”究竟是什麼業務？為什麼會被新聞聯播重點報道？

　　現象

　　各地監管機構積極推動無還本續貸

　　從公開報道來看，2014年以來，全國各地的監管機構和銀行也的確在積極開展“無還本續貸”業務。

　　安徽銀監局2016年引導銀行宣傳無還本續貸創新產品，辦理循環貸款、年審制貸款及其他無還本續貸等小微企業創新產品。福建銀監局設置“無還本續貸筆數佔比”和“無還本續貸金額佔比”等兩個監管考核指標，並確立兩個考核指標年增長5%以上的工作目標﹔要求銀行業機構建立“續貸企業名單制”管理制度，推動銀行業機構續貸業務實現“增戶擴面”。廈門銀監局2017年7月表示，轄內已有18家中資商業銀行推出年審制、轉貸、循環貸等“無還本續貸”產品，累計服務客戶3619戶，貸款金額108.47億元。今年7月，河北銀監局出台《關於支持銀行業金融機構開展小微企業續貸業務的指導意見》，對符合條件的小微企業，可用新發放貸款結清原有貸款，徹底緩解小微企業“倒貸”之痛。

　　從銀行業實踐看，無還本續貸的確在降低小微企業融資難融資貴方面起到作用，貸款到期后“無縫續貸”，平均省去10天-20天的“過橋”融資周轉期，也隨之節省了大量貸款成本。

　　今年5月12日，德州市小微企業銀行業金融服務推進暨無還本續貸工作經驗交流會召開。德州一家生產辣醬的企業，貸款到期后，通過“無還本續貸”節省500多萬元費用。這是當地銀監局和政府合作開展“無還本續貸”試點的一個典型案例。前幾天在央視新聞聯播《穩金融提高服務實體經濟能力水平》頭條新聞中，被作為地方創新舉措和生動實踐予以報道。會上傳出消息稱，截至2017年末，該市共有2500余家小微企業辦理無還本續貸業務，金額150多億元，為企業降低成本近2億元。

　　追訪

　　小微企業苦於“過橋融資”

　　一般的企業貸款模式是，企業的貸款到期后，若要續貸，需“先還舊、再借新”。很多企業為了還舊貸款，想方設法籌集“過橋”資金，甚至不惜通過民間借貸拆借高息資金，給企業帶來很大的壓力。

　　而小微企業本身貸款周期短，籌資難度大，壓力更大。一旦銀行沒有批准新貸款，還不上利息畸高的民間過橋貸款，沉重的利息負擔可以很快把小微企業壓垮。2011年銀根緊縮的時候，溫州的很多中小微企業就是這樣死的。

　　此后，政府有關部門就積極探索各種辦法解決小微企業的續貸問題。“無還本續貸”應運而生，字面意思就是不需要還本金就能繼續貸款。

　　調查

　　“無還本續貸”旨在解決小微企業融資難

　　追溯監管方面的規定，“無還本續貸”起源於2014年7月銀監會印發《關於完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》。該通知倡導積極創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合條件的小微企業，經銀行業金融機構審核合格后可以辦理續貸。銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

　　此后，銀監會和各地銀監局又多次發文，調整考核指標，推動銀行開展“無還本續貸”。

　　2015年6月，銀監會印發《關於進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》，要求銀行業金融機構認真落實小微企業流動資金貸款的無還本續貸政策，並可根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定對到期貸款辦理續貸業務的范圍，合理確定續貸貸款的風險分類，無還本續貸、通過新發放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調貸款風險分類的因素。

　　2017年，銀監會印發了《關於做好2017年小微企業金融服務工作的通知》，要求銀行業金融機構積極落實無還本續貸監管政策，制定內部配套制度文件。在守住風險底線的基礎上，支持銀行業金融機構合理提高無還本續貸業務在小微企業貸款中的比重，並根據自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續貸業務的范圍。

　　關注

　　“無還本續貸”風險關鍵在於審核是否嚴格

　　不過，北青報記者發現，市場對“無還本續貸”這一創新業務也一直存有爭議。有評論認為，無還本續貸本質上就是債務展期，對銀行來說是掩蓋不良貸款的借口﹔對企業來說就是債滾債，不用自己掏錢還貸款。

　　還有人擔心，雖然無還本續貸積極支持了小微企業發展，但也可能讓企業產生依賴症，特別是目前還並無續貸的次數限制﹔對銀行來說，可以減少不良貸款的產生，也容易成為銀行掩蓋不良貸款的工具。

　　國信証券銀行業首席分析師王劍認為，無還本續貸有沒有風險，取決於審核時是否嚴格到位。監管部門也規定，對於無還本續貸的企業，必須滿足一系列條件，經營生產各方面良好，確保續貸質量。但市場還是擔心，銀行實操過程中，可能會有道德風險或操作風險，怕銀行拿這個隱藏不良貸款。對此，惟一的方法，隻能是監管層嚴加檢查，盡可能加以杜絕。當然，本身就沒有完美的工具，只是權衡各方利弊，選擇一個相對有效的工具。

　　北青報記者查閱監管文件發現，必須符合一系列條件的小微企業經審核合格后才可以辦理續貸。這些條件包括：依法合規經營﹔生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況﹔信用狀況良好，還款能力與還款意願強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為﹔原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標准等。（記者 程婕）

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