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平安普惠董事長兼CEO趙容奭:聚合模式是破解普惠金融行業難題的有效途徑

2018年08月06日09:04 | 來源:人民網-財經頻道
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人民網北京8月6日電(張文婷)5日,首屆中國普惠金融創新發展峰會在人民日報社舉行。在論壇上,平安普惠董事長兼CEO趙容奭分享了一系列在普惠金融方面的實踐經驗。他表示,聚合模式是破解普惠金融行業難題的有效途徑。平安普惠凝聚了在借貸業務鏈條中各有所長的機構,協同各自在場景、數據、技術、資源、業務經驗上的優勢,共同服務普惠金融人群。

峰會由人民日報全國黨媒信息公共平台與國家金融與發展實驗室聯合主辦、平安普惠承辦,並得到中國銀行業協會、中國融資擔保業協會和中國小額貸款公司協會等單位支持。《中國普惠金融創新報告(2018)》在峰會上正式公開發布。

以下是採訪實錄:

人民網:現階段普惠金融信貸業務的發展主要面臨哪些挑戰?針對這些難題,平安普惠有哪些值得分享的嘗試和探索?

平安普惠趙容奭:普惠金融人群具有地域分布廣泛分散、風險波動大、需求復雜等特點。聚焦這一人群的信貸服務機構需要在獲客、風控、增信、資金等各個業務環節都具有充分的能力,才能一方面輸出便捷、優質、可負擔的信貸服務,並持續擴大服務的覆蓋面,另一方面有效控制風險成本和運營成本,形成業務的良性循環。目前的市場參與者因各自的業務基因、風險偏好、客群經驗等方面的差異,在為普惠金融人群提供服務時都存在一定的優勢和局限,很難以單兵作戰的模式開展可持續的業務。在這樣的前提下,聚合模式可以是破解行業難題的有效路徑。在平安普惠的實踐中,我們凝聚在借貸業務鏈條中各有所長的機構,協同各自在場景、數據、技術、資源、業務經驗上的優勢,共同服務普惠金融人群。

以借貸業務全鏈條的主要環節舉例來看:在獲客環節,互聯網公司有大量的消費場景,供應鏈中物流、交易、財稅結算等環節服務方有精准的經營場景,銀行、消費金融公司、小額貸款公司等金融機構有廣泛的實體網點優勢和地區經驗,通過多方合作可以支撐起層次多維的服務網絡,彌補傳統模式單一服務渠道覆蓋不充分或不均的局限,提高服務滲透率﹔在風險評估環節,自有平台數據、互聯網行為數據、權威機構數據和銀行、小貸公司、保險公司、擔保公司的金融數據在判別普惠金融人群的欺詐風險和信貸風險上各有優勢,通過聚合模式,這些優勢得以有效整合,打破“數據孤島”,解決這部分人群因資產不充足、結構性數據缺失帶來的風險識別難題﹔在風險承擔方面,單一主體如果自擔風險,會使風險集中度太高,影響業務盈利性和可持續性,保險公司、擔保公司等增信方的參與可以有效分散風險,讓服務有機會覆蓋更為廣泛、下沉的客群﹔在資金方面,銀行、小貸等多種資金來源的引入能夠高效支持不同資質人群的資金需求,降低資金面波動對小微企業主、個體工商戶等人群資金服務獲取的影響,為他們引入持續、穩定的金融“活水”。

除了解決小微企業主、個體工商戶和普通工薪階層的融資難題外,在面對更為復雜的三農人群時,聚合模式也是一個有益的探索方向。農村人口數據缺失、農村產業自然風險集中、村鎮基礎信貸服務網絡建設不完善等現狀帶來的高運營成本,是涉農信貸服務機構長期面對且難以突破的瓶頸,需要借助全行業的優勢資源共同應對。聚合模式可以聯合具有環節優勢的機構,比如對各地農戶經營情況具有深入了解的助農團體、社會公益組織等機構,搭建聚合式的公益服務平台,向農業發展項目推出低息公益產品,扶持當地特色農業產業發展,帶動周邊農戶增收創富。

人民網:近年,居民杠杆率走高,借款人過度負債、以貸養貸等亂象頻現,已成為信貸行業不容忽視的風險隱患。平安普惠如何看待這些問題?在業務操作中如何規避這些問題?

平安普惠趙容奭:普惠金融人群的廣泛性和復雜性,使普惠金融變成一個具有社會屬性的行業命題,這就要求從業者站在更宏觀的視角來審視自己的業務。這讓我們意識到,普惠借貸服務機構的價值不止於解決金融領域內出現的供需不均衡和服務排斥現象,更在於提供合適的、負責任的服務,促進普惠金融行業這列“有軌快車”平穩地向前行駛。在平安普惠,我們為自己設定的這根軌道源於我們一直堅持的“責任金融”理念:為合適的借款人提供合適的服務。

具體來講,我們要求自己做對三件事:找到合適的借款人,提供合適的產品,以合適的服務方式。

首先,找到“合適的借款人”。好的金融,是可以對社會形成正向效應的金融。所以我們建立貫穿服務全流程的內控管理,對借款人的資金用途進行識別和追蹤,確保金融資源流向有真實、合理資金需求的人群,比如需要資金擴業的小微企業主、正在尋找第一桶金的年輕創業者、或打算繼續深造的工薪族等等,為他們創造可以實現更多價值的機會。另一方面,我們以多維金融數據和互聯網數據深度交互的信貸模型,幫助借款人科學地評估自身的償付能力,這樣可以促使他們養成理性借貸意識,避免過度負債,保護好自己的信用資質。

第二,提供合適的產品。這需要回歸到對小微企業主、個體工商戶和普通工薪階層等人群差異化需求的理解。以小微企業主為例,即使是同一個客戶,在企業成長的不同階段,也會產生完全不同的信貸需求。這只是普惠金融人群復雜多元需求中一個細微的切面。合適的產品結構,必須是從需求出發的,覆蓋從短期到長期,小額到大額的信貸需求,滿足小微企業主在生成經營各環節的資金需求,或個人教育、旅行、裝修等消費類資金需求。

最后,說說合適的服務方式。平安普惠在個人借貸領域已經耕耘了13年,目前我們已實現全線上流程,線上服務佔比顯著。但在我們的經驗中,普惠金融人群的金融能力和互聯網使用程度存在參差不齊的狀況。因此,我們依舊保留線下網點和團隊為互聯網能力或金融能力薄弱的人群提供一對一的顧問式咨詢服務,同時有移動客戶端支持全線上申請流程和在線客服,提供便捷、高效的服務體驗。這樣線上線下有機結合的服務方式不僅可以高效滿足借款人的融資需求,也幫助他們在獲取服務的過程中提升金融能力。

(責編:李棟、朱一梵)

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