廣州日報訊（全媒體記者 劉冉冉）銀保監會近日發布《關於人身保險“退舊保新”的風險提示》，提醒消費者，近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同(即“退保”)，並用退保資金購買其他人身保險產品。銀保監會提醒消費者謹防保單利益受損和保險保障中斷風險，以及再次投保時可能面臨的相關風險。

　　公開資料顯示，今年剛過半，銀保監會已發布12封風險提示函，超過去年全年數量。

　　陷阱：以“補償收益”“保單升級”為由誘導“退保”

　　“近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導保險消費者解除已有的人身保險合同（俗稱‘退保’），並用退保資金購買其他人身保險產品。”銀保監會《關於人身保險“退舊保新”的風險提示》警醒保險消費者：理性對待保險“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險保障需求，以維護自身合法權益。

　　首先，謹防保單利益受損和保險保障中斷風險。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險合同的，保險公司按照保險合同約定退還保險單的現金價值。所謂保險單現金價值，主要是指人身保險合同所具有的價值，一般不高於該保單期滿時保險公司給付的保險金。投保人在猶豫期后解除保險合同的，可能會遭受一定損失，同時將失去已有的保險保障。

　　其次，謹防再次投保時可能面臨的相關風險。一方面，再次投保時，保險條款中約定的保險責任免除期或等待期一般會重新計算﹔另一方面，某些人身保險對被保險人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時可能面臨保險公司拒絕承保、要求增加保險費等情況。

　　保險消費者務必慎重對待“退舊保新”。一方面，保險消費者應提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳﹔另一方面，因不同人身保險產品的繳費金額、繳費期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險消費者應詳細了解“新”“舊”保險產品的相關信息和差異，理性選擇符合自身實際需求的人身保險產品。

　　曝光：“退保理財”或涉嫌非法集資

　　業內人士指，近幾年隨著科技應用的加強，保險產品逐步創新，銷售渠道也進一步擴寬，在此背景下，雖然有助於保險業向前進一步邁進，但也導致風險隱患漸趨增多、復雜。

　　比如，保險銷售平台與推銷員，因利益誘導，在銷售環節存在誤導消費者情況﹔再如，有不法分子，假借保險之名誤導消費者。

　　“消費者在購買保險產品時，尤其容易在‘全能險’方面遇到陷阱，認為一款什麼都能夠保障的保險就是好保險，特別是在保險銷售員的誤導之下，容易上當。”業內人士指，“如果一份保險什麼都能保，保額卻相對較低，那就基本等於‘什麼都不保’。消費者在投保保險產品時，要認真審閱合同。”

　　公開資料顯示，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監管部門、消費者協會、保險公司等名義，聯系消費者，稱其所持有的產品收益較低，以“退保理財”的名義誘騙消費者，涉嫌非法集資。

　　提醒

　　購買保險三步“避坑”

　　行業專家分析指，保險業仍處於風險頻發狀態，未來消費者避“坑”，須謹慎“三步走”。

　　首先，需要正確認識保險功能是提供風險保障，雖然部分產品兼具投資功能，但本質應以保障功能為主﹔

　　其次，在產品購買或變更環節，消費者應確認銷售人員資質，尤其是通過銀保渠道購買保險產品，需確認銀行銷售人員是否具備代銷等相應資格﹔

　　與此同時，消費者應充分了解產品相關信息，涵蓋產品類型、期限、所屬機構、保障責任、風險情況、繳費情況等信息，在此基礎上，評估產品是否符合自身需求及風險承受能力。

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