市民張先生近日在便利店刷銀行卡結賬時發現，無須密碼與簽名，賬內資金便直接被商家“揮卡”刷走。他聯系銀行后了解到，這張標有“閃付”的銀行卡已開通了小額免密免簽支付功能。隨后通過銀聯官網得知，“閃付”功能無須申請，是銀行默認為持卡人開通的基礎功能。與此同時，2018年6月1日起，中國銀聯聯合各成員機構對閃付銀行卡的單筆限額進一步提升，從原來300元提升至1000元。毋庸置疑，“閃付”為持卡人交易帶來便捷，但也不禁讓人擔憂由此產生的各種法律風險。

1. “閃付”卡具備小額免密免簽支付功能

“閃付”是銀聯推出的非接觸式支付產品及應用，具備小額快速支付特征。消費者在選購商品或服務時，確認相應金額后，用具備“閃付”功能的銀行卡輕觸POS機等受理終端的“閃付”感應區，免密免簽即可完成支付。日常小額快速支付的商戶，主要包括超市、便利店、百貨店、藥房、快餐連鎖店等零售場所。

與傳統的磁條卡相比，“閃付”卡採用金融IC卡，不易被復制，且想要通過改裝非接觸感應式POS機的犯罪成本較高，技術上更為安全。但“閃付”從本質上仍為追求交易高效與便捷，交易過程不再需要密碼及簽名這類傳統驗証方法，當卡片丟失而未採取挂失措施前，被他人盜刷消費的可能性很大。

此外，消費者普遍反映，當前銀行在開展“閃付”卡業務時，辦理程序略顯草率，導致消費者對業務使用不了解，易產生風險防范能力弱、盜刷后申請賠付程序機制混亂等問題。

2. 未特別提示涉嫌侵犯消費者知情權

消費者的知情權，是指消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權利。根據消費者權益保護法規定，“消費者有權根據商品或者服務的不同情況，要求經營者提供商品的價格、產地、用途、性能、規格、等級、主要成分、生產日期、有效日期、檢驗合格証明、使用方法說明書、售后服務，或者服務的內容、規格、費用等有關情況。”

銀行作為金融服務提供者，在開通某項服務時，應當以充分、有效的方式告知消費者相關內容及風險。“閃付”銀行卡中的小額免密免簽業務盡管在資金安全上相對有保障，但這對消費者而言尚屬新模式，且該業務性質與卡內資金安全關聯緊密，銀行理應對“閃付”業務使用特點及風險盡到充分翔實的告知義務。然而，大多數持卡人直至消費時才得知銀行卡已被開通此項服務，銀行顯然未盡到合理、充分告知義務，涉嫌侵犯金融消費者知情權。中國銀聯官網近日發布公告稱，目前各家銀行已經或正在通過官網公告發布、領卡章程、手機APP、微信公眾號、短信、營業網點等渠道向持卡人告知小額雙免限額提額事宜。因此，銀行方在開通新業務時，除了對合同條款進行特別提示、客戶簽字外，還應適當以口頭告知、短信提示、客戶端推送等手段確保消費者真正充分了解該項服務的內容與風險。

3. 默認開通涉嫌侵犯消費者的選擇權

消費者權益保護法中規定：“消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。”消費者的自主選擇權，是指消費者可以根據自己的消費需求，自主選擇自己滿意的商品或服務，決定是否購買或接受的權利。

根據銀聯官網顯示：“閃付銀行卡的小額免密免簽業務是國際上成熟的支付方式，也是銀行卡默認開通的基礎功能，讓持卡人支付更加方便。”由此可以看出，“閃付”功能的開通與否，持卡人並沒有被賦予相應選擇的權利。如果要關閉小額免密免簽業務，持卡人隻能聯系發卡銀行，通過客服電話或櫃面方式取消。

小額免密免簽業務雖便利且交易限額不高，但卡內資金能以無密碼及簽名的方式支出，是對傳統銀行卡使用模式的重大突破，這也增加了消費者在使用過程中的風險，將其視為一項基礎功能略顯牽強。因此，銀行將該業務直接設置為默認開通，讓消費者無權選擇，有侵犯消費者自主選擇權之嫌。筆者建議，銀行可將該業務設置為默認關閉，根據消費者自行判斷風險、自主申請開通使用。若消費者不再使用銀行卡的“閃付”業務，銀行方也須提供方便、快捷的渠道及時關閉業務，尊重和保障消費者的自主選擇。

4. 使用“閃付”如何有效降低風險？

“閃付”為持卡人交易帶來便捷，在充分了解並選擇使用“閃付”業務時，持卡人可以從申請、日常使用及盜刷后維權三個階段來最大限度規避風險。

首先，在消費者向銀行申請“閃付”卡時，須詳盡閱讀銀行卡領用合約相關條文，對條款內容、可能出現的風險及其他事項有不明之處要及時向銀行工作人員反饋、溝通，確保對該業務使用方式、注意事項心中有數。此外，持卡人也應根據自身風險防控能力，設定合適的免密免簽額度，確保萬一出現損失，也能在自身可承受范圍內。

其次，在“閃付”卡的日常使用過程中，切記要安全保管自身銀行卡，不要隨意轉借他人，在進行消費活動時要時刻注意卡片的使用是否存在異常，要謹慎查看收回卡片是否為自己的銀行卡。此外，建議持卡人開通交易銀行卡的短信提醒功能，及時掌握使用動態，若長期不使用，建議及時向銀行申請注銷，避免隱患。

最后，在出現“閃付”銀行卡盜刷后，持卡人切莫慌張，可及時通過挂失、報警、索賠，甚至到法院起訴等方式，有效追回資金損失。

當出現卡片丟失，發生移動設備或IC卡失竊時，持卡人應立即挂失卡片，可通過撥打銀行服務熱線進行電話挂失或者前往櫃台辦理挂失手續。如果發現銀行卡被盜刷情況，持卡人可撥打110報警，並及時前往附近的派出所實地報案，取得立案通知書。

若發現在銀行卡丟失后挂失前已經有賬內資金損失，持卡人在挂失后應立即致電發卡銀行客服，按照發卡銀行流程申請賠付﹔中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項賠付金，對於挂失之前72小時內發生的小額免密免簽交易盜刷提供了失卡保障服務，銀行為持卡人挂失前72小時內被盜刷消費金額提供賠付，每位持卡人每年最高累計賠付10000元﹔卡片丟失后發卡銀行會按照約定流程進行調查取証，持卡人需根據銀行要求提供申請材料，一般包括持卡人身份証明、銀聯卡交易否認聲明等﹔正常情況下，申請材料審核通過后，各銀行賠付資金將於3個至30個工作日不等返回至持卡人指定賬戶，不同發卡銀行賠付時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為准。若在索賠中與銀行產生糾紛，消費者可憑借相關材料前往法院起訴，通過訴訟方式解決爭議。

（作者單位：北京市朝陽區人民法院）

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