銀保監會日前聯合央行發布了《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，《通知》從改進績效考評、強化合規經營、增強自律意識、加強存款偏離度管理、加強監督檢查等五方面完善商業銀行存款偏離度管理有關事項。其中，最值得注意的是，存款偏離度監管指標值由原來的3%調整至4%，同時簡化計算方法，將季末月份與非季末月份採用相同的指標計算標准。

專家在接受人民網採訪時指出，存款偏離度的調整主要從存款偏離度和處罰等方面進行了放鬆，在一定程度上釋緩銀行的攬儲壓力，引導銀行利用合理的利率定價，重點吸引中長期儲蓄資金，利於行業健康發展。

政策修改為存款利率市場化奠定制度基礎

某商業銀行北京分行負責人表示，從銀行業來看，“沖時點”增加了銀行的成本，一些商業銀行會為了完成規模任務，抬高存款利率，放棄原本的收益。另外，“沖時點”可能會對短期流動性造成一定的壓力，一旦多家銀行同時存在“沖時點”行為，會在月末或季末對市場整體流動性造成壓力。

銀保監會指出，早在2014年9月就發布了《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，在督促商業銀行完善績效考評體系，約束商業銀行違規吸存、虛假增存行為，約束月末存款“沖時點”等方面發揮了重要作用。

結合近年來商業銀行業務經營新特點、風險管理新情況，銀保監會聯合央行對相關制度進行了完善，形成《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》。

談及相關制度完善的背景，蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心主任黃志龍在接受人民網記者採訪時表示，此次政策的修改是基於存貸款利率市場化的需要。“新辦法刪除了‘違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次﹔另設專門賬戶支付存款戶高息’的內容，這說明新辦法為銀行存款利率徹底市場化掃清了障礙。”

中國首席經濟學家論壇高級研究員蔡浩則向人民網記者透露，此次政策修改主要從存款偏離度和處罰等方面進行了放鬆，通過降低監管指標要求，緩解銀行存款考核指標壓力，從而達到進一步規范商業銀行存款經營行為，促使銀行之間的存款競爭朝著健康有序發展，進而塑造良好的存款競爭市場生態。同時，也通過對銀行攬儲行為的放寬，為存款利率市場化奠定制度基礎。

存款偏離度監管指標值調整至4%

銀保監會稱，本次完善的主要內容包括：一是結合近年來金融市場環境、銀行業務經營變化，進一步強化績效考評、合規經營及銀行自律等方面的要求。二是調整存款偏離度定量考核方法。一方面簡化計算方法，將季末月份與非季末月份採用相同的指標計算標准。另一方面將監管指標值由原來的3%調整至4%。三是進一步完善監督檢查，實施差異化管理，並加大監管措施執行力度。

“新規將存款偏離度監管指標值由3%調整至4%，其主要目的是降低銀行存款達標壓力，減少對季末存款增長的限制，提升商業銀行存款管理靈活性和有效性。對商業銀行來說，存款偏離度的調整能夠在一定程度上釋緩銀行的攬儲壓力，引導銀行利用合理的利率定價，重點吸引中長期儲蓄資金，利於行業健康發展。此外，中小銀行由於區域性和規模基數等原因，偏離度的波動性高於全國性銀行，在新規下將更加受益。” 蔡浩表示。

黃志龍認為，對於銀行而言，在放寬偏離度限制后，每個季度末的存款增加與上兩個月的存款增量的聯系將明顯減弱，實際增量將主要取決於本月增量。相反，原來的指標設計忽略了存款增長的季節性因素，比如企業生產銷售的周期性、居民個人收入支出季節性、以及節假日等。

聯訊証券董事總經理、首席宏觀研究員李奇霖表示，本次存款偏離度新規主要是從指標的簡化、指標閾值的放寬和更具有靈活性的處罰手段方面給予銀行吸收存款方面一定的放寬，也為后續實現表內存款利率市場化奠定制度基礎。

銀行“搶存款”壓力減弱 利於行業健康發展

談及此次政策修改對銀行業發展的影響，黃志龍告訴記者：“今年以來，由於金融監管、貨幣政策等多方面原因，銀行存款壓力一直較大。在銀行爭奪存款預期悲觀時，對存款的爭奪會更激烈，容易形成‘惡性循環’。新規對存款偏離度放鬆及處罰放鬆，同時考慮了季節因素，使銀行存款考核指標壓力有所緩解，減弱銀行‘搶存款’的壓力，有利於規范銀行存款市場，對於行業發展也有利。”

蔡浩則認為，首先，對商業銀行存款偏離度要求的放寬，能有效減輕商業銀行存款上的考核壓力，降低商業銀行的達標壓力和違規操作的可能。其次，整體上有利於改善商業銀行存款經營環境，有序推動利率市場化和存款的合理競爭，促進存款增長，從而更好地服務於實體經濟。

銀保監會表示，完善存款偏離度管理是規范銀行吸收存款行為、督促銀行強化合規經營的重要舉措，與“治亂象”相輔相成，也是適應銀行業務模式和金融市場變化的及時修訂，有助於進一步規范銀行經營行為，更好地支持實體經濟發展。 

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