一向以“高冷”形象示人的銀行，近年頻頻被“蘿卜章”所騙，仿佛成了“傻白甜”，驚人案件背后也引發業界對銀行風控安全的嚴肅考問。中國裁判文書網最近公布的一則刑事判決書又揭開了一樁“蘿卜章”騙貸案內幕。位於浙江省寧波市的一家貿易公司，在七年時間裡利用假章假材料騙取某股份制銀行貸款逾33億元，期間銀行雖有察覺，但很快又被“內鬼”草草掩蓋下去。業內人士指出，“蘿卜章”事件反映出銀行在合規內控上存在疏漏，缺乏對業務的制衡和監督。

一銀行七年被騙貸逾33億

中國裁判文書網近期公布的一份判決書顯示，位於浙江省寧波市的一家貿易公司，原法定代表人與財務總監自2008年起為騙銀行貸款虛構材料、刻假公章，至2012年3月累計騙取某股份制銀行鎮海支行貸款9.2億元。

彼時這場騙局本可能就此終止，因為2012年7月受騙銀行的兩名櫃員在驗印過程中發現了問題，但很快又被該行一名客戶經理蒙混過去。值得注意的是，假章暴露后，這名客戶經理僅表示可能蓋錯章了，他馬上會重新蓋，而后就帶走了相關材料，也並未將此事上報。

一名客戶經理如此輕描帶寫就能過關，該行的風控問題之大可見一斑。有了內應，上述公司使用虛假材料申請貸款更添助力，至2014年12月，公司又順利批出了22.4億元貸款，該客戶經理則累計獲得50萬元“好處費”。

2015年初，為償還一筆即將到期的保理業務貸款，公司法人再次使用虛假材料向該銀行申請流動資金貸款並獲得成功，又騙取貸款人民幣2.2億元。后因公司未能按時歸還上述流動資金借款導致東窗事發，該股份制銀行寧波分行將該公司訴至寧波市中級人民法院。至此，這家股份制銀行累計被騙貸逾33億元。

根據判決書，該公司法定代表人與財務總監分別獲刑5年和4年6個月，公司被判處罰金3010萬元。上述銀行客戶經理雖然在2014年末全額退還了好處費，但仍因犯騙取貸款罪及非國家工作人員受賄罪，被判有期徒刑4年6個月。

多的是“不能說的秘密”

一枚公章在材料中的重要性不言而喻，在業內人士看來，以風控作為第一要務的銀行被假章所騙，並非假章制造手段多麼高超，多數是因為銀行與合作方之間有太多“不能說的秘密”。

例如在2016年末令債市出現信任裂痕的國海証券的假公章事件中，就有20余家代持債券的銀行和券商被卷入。之所以代持債券，有分析人士指出，可能的原因之一是倉位已滿，但看好某隻債券﹔二是加杠杆套取更高收益﹔三是騰挪賬戶以修飾財務報表。尤其是在季末年末等關鍵時點，一些機構為了掩蓋債券投資的虧損，就以代持方式向其他機構轉移這部分虧損。事件發生后，這種機構間心照不宣的做法隨之被捅破。

幾乎同一時段發生的另一則黑天鵝事件將“蘿卜章”一詞更深地烙在了人們心中。同樣是在2016年底，“僑興債”事件爆發，暴露出廣發銀行惠州分行員工與僑興集團人員內外勾結、私刻公章、違規擔保案件，涉案金額約120億元。一年后廣發銀行被罰7.22億元，成為歷史上首單金額過億的罰單。而在監管罰單開出前，招財寶和廣發銀行的不斷隔空喊話也令市場不禁發出“誰在說謊”的疑問。

有的案件仍處於曠日持久的拉鋸戰中，更令外界看得雲裡霧裡。近日，江陰農商行發布公告稱，子公司宣漢誠民村鎮銀行在與恆豐銀行的官司中敗訴，但宣漢誠民村鎮銀行認為判決所依據的基本事實不足，將立即依法提起上訴。雙方的糾紛核心是票據，恆豐銀行稱對方未如期履約回購票據造成自身損失，江陰農商行反擊稱公章為恆豐銀行方面偽造，恆豐又還擊稱江陰農商行“主觀臆斷”，並指出宣漢誠民村鎮銀行高管因收受賄賂等行為被判罪。

據不完全統計，近年類似的事件還包括興業銀行10億元理財資金“飛單”事件涉及“假公章”、美的集團被農業銀行成都武侯支行的“蘿卜章”所坑等。

多數銀行已實際整改

往更深一層去看，業內人士指出，公章可以私刻，但是背后大量的票據轉移、資金轉移以及利用金融機構場地所進行的交易行為，卻沒有引起金融機構的注意，這反映出一些金融機構的合規內控部門在管理上的疏漏，缺乏對業務部門的制衡和監督。

在分析人士看來，截至今年一季度，銀行業金融機構本外幣資產規模為256萬億元，上述風險事件涉及金額加起來不過九牛一毛，但風控是銀行的生命線，因此商業銀行的風險容忍度應當更低。中南財經政法大學金融協創中心研究員李虹含對北京商報記者表示，“蘿卜章”事件反映出商業銀行在此前的內控措施過程當中還有需要加強和彌補的部分。

北京尋真律師事務所律師王德怡指出，部分銀行對內部人員管理不到位，一些銀行內部工作人員利用管理上的漏洞，從事違法違規交易活動，給客戶造成了經濟損失，銀行也可能因管理不善承擔賠償責任，並嚴重損害銀行的商業信用。

“蘿卜章”頻發也令監管和銀行都把風控放到了更重要的位置。李虹含介紹，目前銀行的風控已經相當嚴格，特別是監管出台了多項關於商業銀行風險自負以及內部控制的相關規定。這些規定都對“蘿卜章”事件進行了嚴格的要求，所以現在風險控制已經普遍加強了，“蘿卜章”事件已經逐漸減少。

王德怡進一步表示，目前很多銀行已採取了實際性的整改措施，很多支行或分行的章已經被上級行收回，在日常業務當中大量使用電子印章、減少使用傳統公章、嚴格簽約審批制度等。

北京商報記者 程維妙

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