商業車險第三次費改進入實操階段。5月17日，銀保監會對外披露，國任財險、珠峰財險、亞太財險、天安財險等6家中小保險公司報批商業車險綜合示范條款獲批。隨著各家公司新條款上線，第三次商業車險費率市場化改革即將全面鋪開，費率折扣從“雙65”到“雙75”不等。有業內人士認為，隨著保費下降，利潤空間將進一步減小，車險變相“返點”或得以緩和，不過競爭將更加激烈，中小公司的壓力更大。

　　6家險企新條款獲批

　　繼原保監會3月15日向業內印發《關於調整部分地區商業車險自主定價范圍的通知》，四川、山西、福建、山東、河南、廈門、新疆七地將首批實行車險第三次費改政策后，6家險企的車險費改新條款正式過會。銀保監會表示，新的商業車險條款和費率啟用之后，原商業車險條款和費率停止使用。

　　根據銀保監會官網批復，此次獲批的包括國任財險、珠峰財險、亞太財險、天安財險、中煤財險、亞太財險6家保險公司。據了解，商業車險保費由基准保費和費率調整系數相乘而來。其中，費率調整系數又由無賠款優待系數、自主核保系數、自主渠道系數等相乘得出。其中，后兩項系數是費改的關鍵。

　　在此前第一次費改中，自主核保系數、自主渠道系數這兩項系數下限為“雙85”，也就是均可打8.5折，第二次費改兩項系數下限為“雙70”。此次費改兩項系數再下探，四川費改兩項系數下限為“雙65”，也就是兩項系數調整范圍均為0.65－1.15。而山西、福建、山東、河南、廈門保監局轄區，兩項系數調整范圍均為0.70－1.15。在新疆兩項系數調整范圍為0.75－1.15。

　　從此次獲批的保險公司來看，涵蓋以上7個區域的將獲准使用新條款，除此之外仍執行以往的條款和費率。如眾安在線財險報批的商業車險綜合示范條款，就包括四川、山西、福建(含廈門)、山東(不含青島)、河南、新疆將使用上述新條款。有保險公司人士推算，假如具有良好駕駛習慣和安全記錄的車主在一家經營穩健的保險公司投保，在四川三年不出險,商業車險保費折扣將達到2.535折﹔山東、山西三年不出險客戶折扣將達到2.294折。

　　嚴控費率不合規

　　不過，從此次獲批車險費改新條款的名單來看，並無大型險企。今年初，就有平安財險、人保財險、太平財險、太平洋財險等車險巨頭因為給予或者承諾給予投保人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益等原因被罰。中國人民大學財政金融學院保險系主任魏麗曾指出：“車險費改后，保險公司擁有了一定程度的自主定價權，但也出現了一些保險公司車險費率擬定不合規的現象。一些險企把賠付率下降帶來的收益直接轉化為定價費用去拼市場，這是有違原保監會改革初衷的，因為‘價格戰’也不是改革想看到的。”

　　據了解，為規范車險市場競爭行為，2017年7月，原保監會發布了《關於整治機動車輛保險市場亂象的通知》。此后，原保監會便加大了對部分數據指標偏離較大的公司進行現場檢查的力度。對於接下來的工作重點，原保監會在今年2月6日召開的2018年全國財產保險監管工作會議上表示，2018年繼續以農業保險和商業車險為抓手，堅持從嚴整治、從重問責，堅持高管和機構雙罰，對於影響惡劣、屢查屢犯的機構和人員綜合運用罰款、停止新業務、停用產品、吊銷經營許可証、撤銷任職資格等措施實行頂格處罰，嚴厲打擊違法違規行為。

　　“從前兩次費改來看，產生了很多的積極影響，如賠付率降低了，保費收入也增加了，特別是商業三責險方面的保費收入有明顯增加。保費收入的增加，說明大家投保的意願和保障程度有所增強，賠付率的下降，也讓險企有了盈利空間。”魏麗分析稱。

　　中小險企盈利艱難

　　隨著商業車險費改縱深推進，競爭不斷白熱化，推高了經營成本率，規模越小分攤成本將越高，越難盈利。受下降的費率影響，中小險企的車險盈利面臨挑戰。

　　根據北京商報記者曾報道的數據，在去年50家經營機動車輛保險的財險公司中，8家車險承保盈利，共計利潤為94.12億元。其中，人保股份、平安財險、太保財險承保利潤排名前三，分別為87.48億元、40.32億元、10.14億元。“三巨頭”的車險承保利潤合計137.93億元，利潤率明顯高於行業平均水平，車險利潤絕大部分集中在大險企之間。

　　保費規模在100億元以下的41家財險公司中，除了都邦財險、利寶互助2家保險公司車險實現承保盈利，其余39家公司呈現承保虧損的狀態。

　　國泰君安証券分析師黃重鈞分析稱，為了降低費率下降和賠付率上升的影響，承保費用的收縮將不可避免。為了減少承保虧損，車險市場的競爭亂象應該得以緩和。另一方面，盡管解除了定價上的限制，財險公司仍將會在為每張保單精准定價上遇到挑戰。精准的定價需要財險公司擁有豐富的歷史數據以及強大的分析能力。服務質量對於留住優質客戶也至關重要。大型財險公司將成為本次費改的最終受益者。同時，憑借較低的綜合成本率和持續的產品開發，非車險業務應該會成為未來的增長動力。

　　也有分析人士認為，科技保險公司或迎來彎道超車的機會。保骉車險相關負責人認為：“費率放開，消費者的關注重心回歸到服務和用戶體驗﹔對於各保險公司的核保能力、精准定價能力提出了更高要求﹔以提升效率和客戶體驗、降低成本為核心的保險科技類公司或將迎來春天。”北京商報記者 許晨輝/文 張彬/制表

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