“空中發卡”時代已至 銀行打響信用卡線上發卡戰

程維妙

2018年05月17日08:09  來源:北京商報
 

  當信用卡已成為不少銀行零售業務轉型的“尖兵”,順應網絡化發展的潮流,信用卡線上發卡量以肉眼可見的速度迅猛增長。近期收官的銀行2017年財報中就有不少相關表述,另據第三方機構統計,銀行業2017年信用卡線上發卡量整體突破60%。高效率、場景化是線上發卡的優勢。業內人士指出,目前還有銀行已實現“空中發卡”,即卡片虛擬化,未來這也將成為一個趨勢。

  線上發卡量數據亮眼

  “2017年信用卡市場空前繁榮。”這是近日融360發布的2017年度銀行信用卡發展報告給予的評價。數據顯示,2017年新增信用卡發卡量1.23億張,同比增長25.82%,線上發卡量突破60%﹔卡均授信額度提升至2.12萬元,信用卡逾期率不升反降,預計2018年信用卡市場仍將高速發展。

  銀行之所以對信用卡青睞有加,與它的高貢獻度有關。從銀行2017年年報可以看到,不少銀行都將零售業務作為轉型抓手,而信用卡又是其中一個重要載體,收入額大幅增長。例如2017年民生信用卡交易額1.65萬億元,同比增長33.65%,手續費及佣金收入213.83億元,同比增長33.26%﹔中信銀行零售銀行2017年非利息淨收入335.5億元,比上年增長41.1%,其中信用卡非利息淨收入286億元,佔零售銀行非利息淨收入的85.2%。

  在整體的繁榮之下,信用卡線上發卡量的數據引起關注。例如民生銀行提到,網申渠道獲客成為規模拓展的主要途徑,網申發卡量佔新增信用卡的2/3以上,借助智能審批率近90%﹔平安銀行介紹,在銷售申請環節,全渠道實現了E化申請方式,E化進件佔比較年初提升25個百分點﹔在審批環節,利用分段式審批、人臉識別等新流程和技術,平台自動化比例達80%,審批時效大幅提升。

  場景化“魔力”

  對於銀行員工而言,信用卡發卡渠道向線上傾斜,為他們減輕了許多營銷的辛勞。一位國有銀行員工介紹,以往到網點申請信用卡的用戶與辦業務總用戶數佔比並不高,同時網點進件也很難保証高成功率,因為“走進銀行網點的很多新用戶,你並不知道他的身份、收入、信用等情況”,甚至有不少銀行員工還需要一天跑好幾個地方上門營銷。

  “不排除線上發卡的通過率和額度可能比傳統線下‘親見親簽’的方式略低,但線上發卡可以提高很多效率,最重要的是有場景化。”信用卡行業研究人士董崢說道。

  場景化的“魔力”在於能准確抓住用戶需求。事實上,在日常生活中經常可見線上申請信用卡的推送入口,例如在社交或支付平台購買電影票、在網絡商城購物或實體餐飲店消費等。以在某支付App購買電影票為例,其中有一項“銀行卡特惠”,合作銀行數達10余家,分信用卡和借記卡,其中信用卡的優惠不乏“購票滿21立減20元”、“申請核卡成功獲贈4張電影票”的高力度活動,銀行優惠信息后附有辦卡入口,申請人需要填寫姓名、姓名拼音、身份証、証件有限期、手機號、短信驗証碼、教育程度、工作單位、年收入及聯系地址等個人基本信息,與線下申請差異不大。

  銀行在年報中也有和平台合作的相關表述。建設銀行表示,該行微信銀行功能持續優化,推出包括“信用卡”在內的三大服務板塊,與手機銀行功能無縫對接﹔招商銀行則介紹,搭建了信用卡全渠道客戶關系管理平台,推進“粉絲-綁定-持卡”三環客戶成長架構,截至2017年末,信用卡第三方渠道(主要為微信、支付寶服務窗和官方QQ)粉絲量突破1億,為打造“服務、品牌、營銷”三位一體的智能服務管理體系奠定基礎。上述銀行員工進一步表示,隨著技術發展,目前線上風險考評也很完善。

  “空中發卡”時代已至

  在場景化之上更便於用戶使用的,是卡片的虛擬化。目前在移動支付的普及下,很多人已經養成出門不帶錢包的習慣,隻需要一個手機就可以買單,不過仍需將實體信用卡的賬號綁到支付軟件中才可以使用。因此也不難看出,最重要的是信用卡賬戶,已非卡片本身。

  銀行也看到了這一點,“空中發卡”應運而生,介紹的字裡行間都透露著高效與便捷。交通銀行在2017年年報中表示,該行是業內首推“手機信用卡”的銀行,實現從發卡到使用的“秒批秒用”服務,全年發卡量近300萬張,批核率為73.4%。

  公開資料顯示,建行、廣發等也已在此領域嘗試。2013年10月,建行龍卡手機信用卡正式對外發行,該卡是建行與中國銀聯、中國移動合作,基於中國移動NFC-SIM卡的產品。持卡人通過中國移動手機錢包客戶端,以“空中發卡”方式將龍卡信用卡的主賬戶、電子現金賬戶等直接下載到手機SIM卡后,即可持NFC手機通過非接觸方式進行支付交易。

  載體也不隻有手機。2017年4月,廣發信用卡以G-Force智能手環為載體,可將手環與已有的廣發信用卡賬戶進行即時關聯,用戶通過G-Force App用藍牙連接實時下載信用卡配套設備卡號,就可以即時為G-Force智能手環賦予支付功能,不管是在商場、超市等各種消費場所,皆可實現“一腕支付”。

  “用戶在場景的范圍內,就能體驗到場景。”董崢進一步說道,比如去實體餐飲店用餐,一家牛排店推出刷某銀行信用卡滿200元減100元的活動,如果是以往的方式,辦卡至少需要兩周左右時間,但“空中發卡”的銀行能馬上給出用戶卡號,隻要綁定支付客戶端就能享受了,這就是網絡能夠實現的。

  北京商報記者 程維妙

(責編:李棟、趙爽)

推薦閱讀