近年來，越來越多的自動駕駛汽車科研正在進行中，並且部分無人車開始落地使用。在工信部、公安部、交通部聯合印發的《智能網聯汽車道路測試管理規范（試行）》於5月1日開始實施后，5月14日，騰訊在深圳獲得首張自動駕駛牌照。無人車進入市場的腳步漸近的同時，與之緊密相關的車險如何承保也備受關注。螞蟻金服副總裁、保險事業群總裁尹銘認為，隨著自動駕駛技術的應用，未來傳統的車險商業模式將面臨顛覆。

　　據了解，1月5日，國家發改委組織研究起草的《智能汽車創新發展戰略》提出，到2020年，智能汽車新車佔比達50%﹔2025年，新車基本實現智能化。《中國保險科技發展白皮書（2017）》就提到，自動駕駛汽車是人工智能在汽車領域的突破，它通過車載的傳感系統對環境進行感知，模仿人類對行車路線進行規劃，最終對車輛實現完全控制。

　　對於保險業來說，自動駕駛汽車對於車險無疑是巨大的挑戰。股神巴菲特日前就表示，自動駕駛汽車將帶來一次市場格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險公司可能面臨“傷害”。

　　《白皮書》也披露，自動駕駛汽車的面世有望大幅減少機動車事故率，並對車險及相關保險產生極大的沖擊。首先，事故率的降低使得保險保費大幅降低，這將改變現行車險的盈利模式﹔其次，自動駕駛汽車使得保單責任主體中汽車廠商和經銷商的責任加重了，如何分割責任，如何界定事故賠付標准，汽車責任保險是否會替代機動車保險，這些問題進一步帶來了保費分割和收取的問題，都需要保險公司進行進一步的調研和設計。

　　北京商報記者了解到，目前對於自動駕駛汽車，車險如何承保還處於探討狀態。在產品設計方面，車險的定價機制是根據大數據的積累來判斷，而目前並未有這方面的數據積累，所以自動駕駛汽車的車險產品就成為了首要難題。另外，傳統的人為駕駛分為責任險和車損險，而以后沒有了人為因素，責任的確定也亟待解決。

　　從首個為自動駕駛提供保險服務的東京海上日動火災保險公司來看，在查明自動駕駛系統存在缺陷等情況下，如系統故障導致突然停車或車輛失控、自動駕駛車輛被黑客攻擊而發生交通事故時，即使事故原因不明、司機沒有責任，東京海上日動火災保險公司都會支付保險金。同時在責任認定時，東京海上日動火災保險公司將會先給予投保人保險金，然后再由保險公司與汽車生產商等相關方提出索賠。

　　雖然自動駕駛汽車仍處於測試階段，但保險仍是不可或缺的一部分。去年12月18日，北京市交通委發布自動駕駛實際道路測試規范指導文件規定，在中國境內注冊的獨立法人單位，可申請自動駕駛車輛臨時上路行駛。測試主體應具備賠償能力，應購買每車不低於500萬元的交通事故責任保險或提供不少於500萬元的自動駕駛道路測試事故賠償保函。

　　北京商報記者在採訪過程中也了解到，國內BAT等互聯網、科技巨頭都已致力於自動駕駛汽車的研究，其中百度無人車已投入使用。依據監管部門的意見，保險公司將依據現在車險的條款框架，結合無人車自身的特點，制定新型無人車保險。正因無人車無出險數據做參考，車險定價以及責任劃定成為難點。另外，目前太保正在聯合多家險企對自動駕駛汽車採用共保模式。

　　目前來看，自動駕駛並非萬無一失，作為自動駕駛汽車行業的先驅，特斯拉公司的自動駕駛汽車此前的多次事故都是在自動駕駛技術開啟的情況下發生的。

　　北京商報記者 崔啟斌 張弛

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