近日，國家互聯網金融安全技術專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）旗下技術平台監測了140余家信用卡代還平台，主要介紹了“套現貸”、信用卡套現、平台代償三種業務模式，並提示，這類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等潛在風險。

信用卡套現存風險

據國家互聯網金融風險分析技術平台監測顯示，“信用卡代還”結合互聯網金融業務的運營平台共計140余家，其中相關網站平台70余家，在運營App有80余款。這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平台代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現行為，后者的本質是平台代償。

具體而言，“套現貸”模式是指用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，並預先在信用卡中存入部分現金，代償平台就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置，套取用戶消費金額，並用於支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。平台在此過程中收取一定的手續費，一般為賬單金額的0.8%-1%。互金專家委的公告中，在平台代償模式下，信用卡代還平台墊付用戶信用卡欠款，並取得對用戶的債權，用戶需定期向代還平台償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉移至代償平台。

對此，盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，其實是屬於信用卡套現的一種方式，套現行為一旦被銀行查出，將面臨封卡或降低信用額度的風險，累計的積分也可能被取消，嚴重的可能會被銀行拉入信用黑名單，影響以后的貸款以及信用卡申請﹔更嚴重的是，一些用戶會將信用卡套現用於進行投資或投機，一旦投資失敗，很可能造成信用卡逾期，背上不良信用記錄。

警惕“低費率”代還陷阱

有統計數據顯示，2018年以來，這種非法套現的現象呈現高發趨勢。2017年10月起，發卡機構報送套現欺詐金額中通過無卡渠道發起的佔比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已經上升到8%，上升趨勢明顯。

現在市面上興起的信用卡代償App，大部分以“低費率、無擔保”為宣傳重點。北京商報記者下載了一款名為“還唄”的手機App，根據介紹，這是一款幫助代還信用卡的分期產品，無需擔保抵押、隻需身份証就可申請，並且分期之后的“最低費率為0.5%”。假設本月賬單金額為1萬元，以某銀行賬單分期為6期計算，對應每期手續費費率為0.81%，則每期手續費81元，每期還款總額為1747.67元﹔而使用“還唄”還款，同樣1萬元分6期償還，根據其計算公式，每月總還款金額為1711.27元。相比銀行，每期可以省36.4元，6期共省218.4元。

信用卡代還這一業務真能為持卡人省錢嗎？按國家互聯網金融風險分析技術平台監測的數據，代償平台用戶還款周期為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%，部分平台還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續費。

在蘇寧金融研究院高級研究員石大龍看來，信用卡代償並不一定能為消費者省錢，一般來說，信用卡代償平台除了收取利息費用外，還收取服務費、手續費等費用，綜合計算后，有些平台的費用甚至高於信用卡分期費用。

通過對比北京商報記者還發現，這些類似的App普便申請的最高額度為3萬-5萬元，且均聲稱“數秒申請”，審核通過后，即時放款到信用卡賬戶，甚至可以申請超過信用卡賬單的金額。一位資深業內人士分析認為，我國余額代償服務剛起步，還處在比較小眾的狀態，用戶若確實需要余額代償服務，應確認好這類產品的資質和風控能力。

個人信息安全亟待保護

北京商報記者試驗使用部分信用卡代償平台發現，代償平台的審批額度一般都不會查持卡人的征信，相比銀行的門檻較低。且常見模式是與中小型股份制商業銀行合作，以銀行的資金來開展相關業務。

北京尋真律師事務所律師王德怡介紹道，《信用卡業務管理辦法》明文規定，持卡人不允許利用信用卡套取現金以及惡意透支，被發現者會被降額或停卡處理，對個人信用記錄造成不良影響，情節嚴重的可能涉嫌刑事犯罪，應該被追究刑事法律責任。

市民王女士向北京商報記者坦言，“對比銀行的分期利率，代償平台給出的條件的確更有吸引力。但是在線上注冊時，需要完成手機認証、儲蓄卡認証、個人信息認証，在認証過程中，需要填寫大量密碼，個人信息存在泄露的風險”。

“信用卡代償業務一方面能為消費者減輕還款壓力﹔但另一方面，確實部分平台存在實際利息高於信用卡分期、客戶信息泄漏、套現等違規現象，我國還是需要加快對此業務領域的監管，保護金融消費者的利益，防止金融亂象的發生。”石大龍說道。

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐/文 宋媛媛/制圖

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