2017年，互金行業的一個關鍵詞是合規。這一年，各類監管文件密集出台，行業專項整治持續推進，各網貸平台根據具體的整改要求時間表進行合規調整。僅就網貸行業資金存管這一項來看，據不完全統計，僅有不到一半平台與銀行簽訂存管協議。

今年1月22日，福建省金融工作辦公室發布了《福建省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則（試行）（公開征求意見稿）》（下稱“《征求意見稿》”），要求網貸平台應與在福建省行政轄區內符合條件的商業銀行達成資金存管協議。這與此前深圳、浙江等地存管銀行屬地化的規定一致。

據網貸天眼數據統計顯示，目前北京、上海、廣東、江蘇、浙江、福建、新疆、深圳、廈門等地均已出台網貸備案的征求意見稿，其中上海、深圳、福建、浙江要求銀行存管屬地化。

“銀行存管只是備案的要求之一，各地標准不一。比如上海要求，銀行存管可以在備案登記后規定時間內完成，理論上並非備案的先決條件。但部分地區和平台可能存在無法在今年6月底前完成備案的情況。”網貸之家研究院院長於百程對本報記者表示。

100多家平台受影響

銀行存管屬地化最早在上海、深圳等地的網貸業務管理實施辦法征求意見稿中被提及。但據了解，在近期陸續出台的各地網貸整改驗收指引中，銀行存管屬地化尚未完全明確，如上海168條提出平台應“在本市開立客戶資金存管賬戶”，深圳106條對存管屬地化問題則無具體描述，還需看最終頒布的備案登記管理辦法細則。

值得注意的是，兩地均在整改驗收指引的相關細則中要求，平台必須與通過相關監管部門測評的銀行開展存管合作。不過該項測評工作仍在進行當中，通過測評的銀行名單也尚未公布。

“如果平台現在更換屬地化銀行，一旦該銀行未通過監管測評，則有可能面臨二次更換的風險。兩地的指引中同時對銀行存管的相關要求提出應在‘驗收前完成整改，或按備案登記相關要求完成整改’，此舉為驗收后平台存管方案的調整留有余地。”人人聚財CEO許建文對《証券日報》記者表示。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年12月4日，共有124家上海網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，有51家平台與在上海未設分支機構的銀行簽訂直接存管協議（含已完成系統對接並上線的平台），其中有39家完成直接存管系統對接並上線，佔上海平台上線存管總數的44.32%。這意味著，這51家平台要重新找銀行存管。

而深圳方面，截至2017年12月4日，共有150家深圳網貸平台與銀行簽訂直接存管協議，有55家平台與在深圳未設分行的銀行簽訂直接存管協議（含已完成系統對接並上線的平台），其中有43家完成直接存管系統對接並上線，佔深圳地區上線總數的38.39%。

以此來看，100多家平台或將面臨重新選擇或更換存管銀行。在採訪中，記者也採訪了幾家很早就上線銀行存管但非屬地化平台，大多數平台表示，等政策明確之后再跟進。

人人聚財早在2016年11月份上線了廈門銀行存管，是最早一批完成投資人和借款人資金隔離的平台之一，也是非屬地化的一員。許建文表示，“我們會密切關注監管測評的銀行名單，以及深圳后續關於銀行存管的相關政策，第一時間按監管要求跟進。”

更換存管費用或達百萬元

關於存管屬地化的要求，於百程認為，“存管屬地化，主要是監管方為了日常監管便利和效率的考量，特別是對於平台數量眾多的地區。”

“對於已上線銀行存管的平台來說，如不滿足屬地化要求則需要重新更換存管銀行，需要重新洽談、對接，需要耗費資金成本、人力成本、時間成本等，合規成本飆升，同時可能還會對客戶體驗造成一定的負面影響。”網貸天眼研究員李雪對本報記者稱，“更換存管銀行無疑會讓平台增加成本。常規的銀行存管費用主要包括接入費、服務費、交易手續費及保証金。不同銀行、不同平台的情況有所不同，常規費用通常在百萬級別。”許建文表示，“切換過程還需要銀行和平台對系統架構、技術細節進行調整對接，通常需要數十人的技術團隊，花費三四個月時間，這部分人力成本和物力投入同樣不菲。此外，系統對接期間也可能對用戶資金進出等服務體驗上造成短期波動。”

有知情人對本報記者表示，“成交100億元的平台上線銀行存管每年費用大概是500萬元。其中人力成本也不容忽視，其他部門還得配合。”他給記者算了一筆賬，銀行存管接入費20萬元，技術服務費5萬元，年費10萬元左右，這其中還有收取放款額0.05%的費用。“粗略估計至少50萬元打底，且每家銀行都不一樣，而規模大的平台，費用可能遠不止這個數。”

此外，通過測評的銀行，標准也相對更高，必然提升對平台運營合規性的要求﹔而既通過監管評測、又符合屬地化要求的銀行數量將相對有限，屆時銀行在合作中將擁有更大的話語權，費用也可能隨之攀升。

從成本和准入的角度來看，銀行存管雖然會增加平台的運營成本，但也會將部分資質較差、業務不合規的平台拒之門外。長期來看，主動擁抱監管、合規發展的平台將在競爭中獲得優勢，更容易受到投資人青睞。

有業內人士認為，“屬地化政策進一步提高了網貸平台合規備案的門檻，也更有利於監管部門及時監控和處置行業風險。有利於厘清權責，規范行業發展，最終目的也是為了保護投資人。”

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