共享汽車10元可“免賠”1500元以下車損 劃算嗎?

2018年02月01日08:20  來源:証券日報
 
原標題:共享汽車10元可“免賠”1500元以下車損 劃算嗎?

  元旦假期剛過,相信不少人選擇了租車進行自駕游,或是使用共享汽車在城市中代步。

  對於租車公司或是共享汽車公司提供的“不計免賠”服務,老司機們自認技術嫻熟表示不屑一顧,新手司機們則小心翼翼認為很有購買的必要。

  近日,有部分消費者把共享汽車的“不計免賠”服務等同認定為不計免賠保險,據《証券日報》記者了解,共享汽車公司或租車公司提供的“不計免賠”服務屬於增值服務業務,並非真正意義上的保險。無論是“不計免賠”服務還是不計免賠保險,均有一定的購買必要。

  國內某知名租車公司工作人員表示,“開車行駛時發生事故的案例比較少,停車時的剮蹭案例比較多,無論新手還是老司機,都建議來一份,買個安心。”

  10元一次買個安心

  元旦假期前一日下午,北京的姜女士駕駛某品牌共享汽車於路邊停車時,撞上了人行道邊上的鐵護欄,車頭大燈下的擋板被撞壞,出現一個“大窟窿”,時間安排上,姜女士計劃當天傍晚趕火車回家與家人團聚,這突如其來的事故似乎成了回家路上的一個“難題”。

  “我第一時間就撥打了共享汽車的客服電話。”姜女士向《証券日報》記者描述出險的過程,“客服人員告訴我我購買了10元錢的‘不計免賠’服務,1500塊錢以下車損可以無責任免賠,報完警打完保險公司電話后,就搞定了。”

  “還好買了‘不計免賠’保險,不然回家的行程肯定就耽誤了。”姜女士心有余悸的說。

  據記者了解,共享汽車公司會給運營的車輛購買一定量的車險,但是,姜女士所說的共享汽車的“不計免賠”服務並不是真正的“不計免賠”保險。

  根據保險行業風險共擔原則,事故發生后,除了保險公司,投保人也要承擔一定比例的損失金額。

  不計免賠保險的作用在於把保險購買人的風險轉移到保險公司身上,例如,保險購買人發生事故,造成了10萬元的財產損失,保險公司賠付8萬元,剩余的2萬元需要保險購買人自行承擔,如果購買了對應的不計免賠保險,2萬元這部分資金也由保險公司進行賠付。

  不計免賠保險是一種商業險的附加險,一般保險期限為一年,最短期限也是一個月,不存在按次或是按天購買不計免賠險。

  同時,不計免賠保險作為附加險,並不能單獨購買,需要配合相應的基本險才能購買。“經特別約定,發生意外事故后,按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分,保險公司會在責任限額內負責賠償。”某保險公司工作人員表示。

  另外,不計免賠保險並不存在1500元以下車損不賠償的“不計免賠”相關條款。“從金額來看,車險險種隻規定賠付上限,並沒有1500元以下則不賠付的險種。”上述保險公司工作人員表示,保險公司也並沒有針對租車公司單獨開發險種,隻能說是在《保險法》范疇裡,對部分險種的保費進行一些商討。

  綜上可知,姜女士口中的“不計免賠”並不是真正意義上的不計免賠保險,而是租車公司的一項增值服務。

  這樣的結論也得到租車行業人士的佐証,國內某知名租車公司工作人員向《証券日報》記者表示,“‘不計免賠’服務是我們面對新手司機的一項增值保障服務,按天進行收費。”

  “其實,不僅僅是針對新手司機,每一位來租車的客戶我們都會推薦購買。”該工作人員說,“按我們的工作統計,開車行駛時發生事故的案例比較少,停車時的剮蹭案例比較多,無論新手還是老司機,都建議來一份,買個安心。”

  “不計免賠”的不賠場景

  姜女士對“不計免賠”的誤解源於對不計免賠保險的知之甚少,不計免賠保險作為車險的重要附加險,被廣大車主推崇備至,部分老司機甚至隻買三種車險,交強險、第三者責任險、不計免賠險。

  賠付比例方面,不計免賠保險賠付比例一般情況下為損失定額的5%至20%。當保險購買人責任劃分為全責時,免賠率為20%﹔責任劃分為主責時,免賠率為15%﹔責任劃分為同責時,免賠率為10%﹔責任劃分為次責時,免賠率為5%。

  費率方面,不同車險險種費率也不盡相同。第三者責任險費率為15%、機動車損失保險費率為15%、車上人員責任險費率為15%、車身劃痕損失險費率為15%、盜搶險費率為20%。

  不過,不計免賠並不是所有的情況保險公司都會進行賠付,有三種場景,不計免賠保險是失效的。

  第一種,應由第三方賠償卻找不到第三方。假如,投保人的車被別人車撞了,對方全責,本應由對方的保險來給你修車,但對方逃逸,此時雖然可以用自己的保險獲得一定的賠償,但不計免賠就不能生效,因此也就無法得到全額賠付了。

  同理,投保人車被惡意劃傷,由於無法找到劃車人,因此也無法証明當時車輛受損的原因和現場情況,因此也無法履行不計免賠進行全額賠償了。

  第二種,自行解決交通事故卻無法確定事故原因。假如,投保人的車被追尾,后車車主宣稱自己負全責,為了不堵塞交通,建議盡快挪車到路旁,不用拍照。這時如果投保人沒有進行拍照取証,保險公司是無法進行賠付的。

  第三種,頻繁出險。如果投保人過於頻繁的出險,即便投保了不計免賠險,保險公司仍然會讓投保人承擔一定的損失,對於頻繁出現這種危險並且不正常行為的懲罰。不過關於幾次出險算頻繁,車主承擔一定損失究竟是多少,各家保險公司的規定不太一樣,這就需要投保時及時了解清楚。

  不計免賠險有失效場景,共享汽車公司和租車公司“不計免賠”服務同樣也有免責條約。上述租車公司工作人員向記者表示,兩種場景下租車公司“不計免賠”服務不能免除費用。一種是保險理賠范圍外的損失,或因租車者未履行有效報案流程、理賠手續而導致保險公司拒賠的損失﹔另一種是因客戶違法違規導致車輛被扣而產生的停運損失費。(涂 偉)

(責編:朱江、仝宗莉)

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