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App查詢征信水有多深 征信數據來源成謎

程維妙
2018年01月18日08:18 | 來源:北京商報
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近年第三方個人征信在租車、訂酒店等生活場景中的普及應用,令人們愈發重視個人信用記錄,也催熱了個人征信查詢業務。但嚴格來講,傳統意義的、到銀行貸款需要的個人信用記錄,主要還是指央行征信庫中的報告,該報告目前僅有三個嚴格設定的查詢渠道。但也由於多數用戶不了解個人征信,給了一些查詢征信的App大行其道的空間,即便在央行明確無授權的情況下,仍有不少相關App在運行。更具風險的是,這類App很有可能收集個人信息后交易給非法機構,衍生出新的“買賣”,用戶則最終成為“魚肉”。

注冊環節個人信息已“透明”

近日,央行征信中心在官網顯著位置發布一則安全提示稱,征信中心未授權任何第三方應用程序(App)提供個人信用報告查詢服務,敬請廣大用戶注意。“實際上這是早已明確的事情”,易觀金融業分析師田杰介紹,“目前查詢央行征信中心信用報告隻有三個正規接口,第一個是央行征信中心官網,第二個是線下櫃台、自助機(全國有2000多個),第三個是商業銀行櫃台及網銀委托查詢。”

但提供個人征信查詢的App仍未絕跡。北京商報記者日前在手機App應用商店裡搜到超過30個個人征信查詢App,名稱中普遍帶有“征信”二字,如中意征信、征信錢包、征信助手等,多數沒有評分。

在一款名為“個人征信查詢”的App首頁,有央行征信中心的LOGO和字樣,並注明“征信查詢數據來自中國人民銀行,為您提供准確信息的基礎上,能更好地保障您的信息安全”,但使用手機號注冊時反復提醒請求異常。

另一款名為“信用管家”的App,通過手機號能順利注冊,隨后在查詢征信環節中有身份驗証步驟,可以通過回答問題驗証或銀行卡驗証。問題有5道,包括過往辦理的信用卡最高額度、過去某時間點的通訊地址等,回答問題后還需要等待24小時。由於北京商報記者並未主動填寫更多個人信息,申請個人征信查詢的次日便收到短信稱未通過身份驗証,如查詢,需重新提交申請。需要提醒的是,如果按照要求填寫,這些核心的個人信息就相當於給了App。

田杰介紹,央行征信中心官網提供了三種查詢方式,銀行卡驗証、數字証書驗証和問題驗証。問題驗証的方式最簡單,獲得的也是最簡版的信用報告。“目前市場中的這些App也是利用了這種查詢方式幫用戶代查征信報告。”

征信數據來源成謎

為何“非正規軍”的個人征信查詢App會有不錯的市場?用戶對個人征信缺乏了解可能是最直接原因。融360發布的一份調查顯示,近30%的用戶並不了解個人征信,僅10%的用戶對大數據征信比較了解,因為需要辦貸款或信用卡才關注的佔比高達84.6%。一連串數字后的結論為“關於個人信用方面的知識普及與教育還亟待提高”。

另外可以印証這個結論的,是很多人在看到央行發布的上述提示后,第一反應稱“自己之前曾在一些手機App上查過個人征信”。加上近年來一些第三方機構通過大數據挖掘自建信用評級系統,令一些用戶將這套系統與央行的征信系統產生混淆。一位業內人士表示,第三方征信的數據能應用到各類日常生活場景中,令人們更加意識到信用記錄的重要,但卻沒有弄清,第三方征信的數據多數不受傳統銀行的認可,並不能作為申請貸款時的依據。

更會令用戶迷惑的,還有個人征信查詢App展示的各種“靠山”,就如“個人征信查詢”App在首頁拉來央行做背書。對於這些App的數據是否真的來自於央行,業內人士給出不同說法。

有至少兩位業內人士稱,提供個人征信查詢的App大同小異,都是在沒有獲得授權的情況下,后台系統鏈接到央行征信中心互聯網個人信用信息服務平台。這些App根據客戶提供的真實姓名和身份証號碼,向央行征信中心提出查詢請求,用回答問題的方式驗証客戶身份,在24小時內獲取並提供個人信用報告。簡單來說,這些App可以視為央行征信中心與用戶間的橋梁,非法截獲用戶信用信息。

不過,上游財經專家顧問江瀚則表示,個人征信App的數據從直接意義上來說並不會來源於央行征信中心,因為央行征信隻接入了商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等機構。個人征信App一般是採用自己的一整套征信評分體系,但也不排除通過某些金融機構間接接入央行征信系統的操作可能。

截然相反的說法,也恰恰反映出這一市場隱藏著大量盤根錯節的“暗道”。

衍生的新“買賣”

危險的是,就是在這種征信報告來源是否權威都不能保証的情況下,不少用戶卻傻傻地將個人信息悉數遞交。

田杰指出,代查征信報告最大的風險就是代查機構會保存用戶的征信報告,同時獲取個人信息,用戶會有很大的信息泄露風險。江瀚也表示,個人信息就是數據資產,個人的金融、行為、社交數據可以構成一個人的數據畫像,如果自身提供給征信查詢App的話,有著較大的個人隱私泄露風險。

信息的“接收方”可能更會令人不安。據了解,一些借貸類平台因無法接入央行征信系統查詢客戶征信,會通過征信查詢App獲取客戶征信報告。零壹財經分析師孫爽指出,現在現金貸行業有一個亂象,就是用戶信用信息在現金貸產業鏈條上被不斷倒賣,相關機構“採集、整理、保存、加工信用信息,並向信息使用者提供”,但實際上並無機構有這樣的資質。據了解,倒賣的價格根據數據的“新舊”程度而定,價格在0.1-1.5元/條不等。再加上信息的精准度都非常高,一旦用戶不小心卷入此類貸款,很有可能深陷債務陷阱。

此類征信查詢App的盈利渠道主要是為現金貸平台引流。在記者的嘗試過程中,即使沒有通過身份驗証,並未獲得央行的征信報告,但仍有征信查詢App直接給出授信估值,且“關聯更多數據可以提升估值”,之后用戶可以選擇該App合作的現金貸平台申請提現。甚至有一些平台把這種向現金貸平台的引流直接寫在App名稱中,例如有App直接起名為“征信借貸款”、“征信借錢”、“征信貸款借錢工具”等。

“這已是行業目前的一個普遍現象。”該分析師說道,“這樣做的目的是為了利益,征信平台如果不賺錢他們為什麼做征信呢,既然做征信了,肯定要用征信產品賺錢。”這同時也反映出我國征信體系的不完善。孫爽表示,我國還有相當一部分人的信用狀況沒有在傳統金融機構留下痕跡,因而無法被官方征信系統看到,傳統金融機構無法服務他們。而現有的市場征信機構也還沒法名正言順地服務他們,隻能游走在法律法規的邊緣。如果我國的征信體系能夠更加完善,行業風控成本則有望降低。

(責編:李棟、趙爽)

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