小微企業是普惠金融的重要主體，對銀行而言，做好小微企業金融服務是推進供給側結構性改革補短板的關鍵環節。近年來，廈門建行認真貫徹落實黨中央、國務院及銀監會支持小微企業發展的各項政策，積極探索服務小微企業的新思路、新舉措和新辦法，加大對小微企業的支持力度，有力支持了實體經濟發展。

一、支持小微企業的總體情況

截至2016年末，我行小微企業貸款余額152.8億元，增速12.3%，比全部貸款增速高出3.6%﹔貸款戶數2447戶，年新增290戶﹔當年申貸獲得率為85.5%，比年初提升5%，全面完成“三個不低於”監管要求。

幾年來，我行小微企業貸款余額在對公貸款中的比重逐年上升，已由2009年的5%上升到2016年的32.4%﹔累計九次獲得“廈門市小企業金融服務先進單位”的殊榮，連續四年被廈門市主流媒體評選為“年度最佳小微企業金融服務團隊”，多次獲評全國建行“支持小微企業先進集體”﹔2016年，在建行總行的評價中，我行小微企業綜合排名系統第三名，轉型指標排名第一名。

二、支持小微企業的主要措施和成效

近年來，我行積極運用大數據等新技術開展產品創新，利用“大數據”挖掘“小信用”， 著力解決小微企業“融資難、融資貴、融資慢”這三大痛點，為小微企業帶來了“更簡單、更便捷、更便宜、更容易”的全新的融資體驗。

大數據 + 評分卡，讓小微企業融資更簡單

信息不對稱是制約服務小微企業的重要因素。我行針對小微企業因財務報表不規范、信息不足導致貸款受阻的局面，提出了銀行信用評價新理念--“評分卡”。針對500萬元以下小額貸款客戶，通過對銀行內積累的眾多小微企業客戶上億條數據進行邏輯回歸分析，摒棄了以往重點關注小微企業財務報表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財務的大數據信息進行風險評價。並以此為基礎推出了“信用貸”、“善融貸”、“創業貸”、“稅易貸”、“POS貸”、“薪金貸”和“結算透”等免抵押免擔保的純信用貸款，全面契合小微企業各類經營數據，如同品種齊全的超市，隻要企業有一定維度的真實數據信息，就總有一款產品能夠滿足企業需求。比如“善融貸”主要依據日均金融資產、對公結算賬戶、企業主個人結算賬戶結算流水數據提供融資支持﹔“稅易貸”主要依據企業的納稅信用、納稅金額提供融資支持。到目前為止，我行已經累計為1300多家小微企業提供了近6.4億元的免抵押免擔保的純信用貸款額度支持。

大數據 + 互聯網，讓小微企業融資更便捷

“互聯網+”的運用打破了時空的界限，我行將互聯網思維與大數據運用有效結合，開辟了融資新模式，讓小微企業方便、快捷地獲得低成本融資成為現實。其中，“小微快貸”是我行新推出的全流程在線服務模式，它顛覆了傳統信貸業務模式，實現信息自動獲取、客戶自動評價、貸款自動審批。客戶無需提供貸款申請資料，通過建行網上銀行從申請、審批、簽約、支用到還款隻需五分鐘。大大簡化了申貸手續、縮短了辦理時間。在2016年廈門金融團工委舉辦的小微企業金融服務創新創效“金點子”大賽中，我分行的“小微快貸”從32家參賽銀行中脫穎而出，榮獲唯一最高獎項一等獎。“小微快貸”推出半年來，已經簽約小企業客戶超過1000戶，簽約金額達到5.5億元。

互聯網 + 隨借隨還，讓小微企業融資更便宜

小微企業資金需求特點是“小、頻、急”，因此我行積極推進網絡金融，通過網銀循環貸實現企業7*24小時隨借隨還、循環支用，貸款按實際用款天數計息，相比傳統的貸款使用方式，網銀循環貸減少利息支出，年化貸款利率僅為3－4%。當前，已經為550家小企業客戶開通網銀循環功能，開通網銀循環支用額度6.6億元，為企業節省融資成本約近2000萬元。

產品創新 + 流程優化，讓小微企業續貸更容易

為解決部分小微企業貸款到期續貸的“倒貸”問題， 2016年我行推出了“續貸無憂”服務方案，該方案著重從還款方式、貸款期限等方面入手進行創新，目前有“長易貸”、“國有擔保公司擔保的小微企業貸款再融資”和“應急貸”等三個具體方案供客戶選擇。累計為近80家小微企業提供“續貸無憂”服務，金額約3億元，不僅為這些企業快速辦理了續貸服務，還為這些企業節省過橋融資成本300多萬元。（來源：建設銀行）

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