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銀行賬戶實名制是我國銀行賬戶管理的一項基本原則，是銀行體系防范洗錢、恐怖融資和金融欺詐等違法犯罪行為的一道重要防線。隨著互聯網和新技術的發展，越來越多的銀行業務從櫃面搬到網上，一些銀行提出通過互聯網遠程開立銀行賬戶，特別是解決農村地區的開戶問題。從表面上看，遠程開戶不受網點的限制，不受時間的限制，不需要到櫃面，確實十分方便，但其中存在的風險和問題卻不容忽視。

遠程開戶採取非面對面業務交易的離櫃交易方式，銀行機構難以全面、實時、持續地進行身份識別和實名制認証，存在四大風險：

一是本人意願真實性無法確認。開戶機構往往通過視頻技術、人臉識別等方式來遠程認定客戶身份。在當前個人信息泄露嚴重的背景下，不法分子利用事先獲取的信息，上傳事先准備好的証件圖片信息、當事人視頻資料逃避身份識別或者對開戶人進行脅迫，銀行難以識別賬戶的實際控制人是否確實為本人, 面臨虛假開戶及脅迫開戶的風險。

二是后續風險跟蹤管理不到位。客戶身份識別及賬戶管理不僅限於開戶單一“時點”，而是包含在賬戶管理整個生命周期中。但目前我國銀行機構在賬戶實名制和風險管理中，過度依賴開戶時的實名認証，而在后續賬戶管理中缺乏主動的風險識別與評估機制。在此情況下，如果進一步弱化開戶這道“安全閘門”，將難以有效控制賬戶風險。

三是影像認証技術存在缺陷。在技術上，人臉識別一般對人臉比對技術的關注度比較高，但對活體檢測的重視程度明顯不足，使用的算法比較簡單。在剛剛過去的“3•15”央視晚會上，主持人現場演示了通過靜態照片技術處理（如完成眨眼、動嘴等動作）或動態捕捉臉部特征合成影像，成功通過“人臉識別”驗証。同時，識別技術對客觀環境要求較高，受拍攝光線、姿勢、背景色等因素影響，網絡採集客戶人臉圖像難以保証相關要求，對識別率會有很大影響。

四是個人信息安全難以保障。在遠程開戶過程中，客戶與銀行之間的圖像、聲音交互需互聯網絡實現，使得個人的隱私信息在互聯網上被“透明化”，網絡傳輸數據時，存在偽造、篡改、重放等安全風險，若客戶所使用的計算機被黑客入侵，或者在開放式低安全保護的網絡環境下開展遠程開戶業務，不法分子可以採用多種技術手段，竊取客戶信息、插入虛假聲像偽造客戶聲像等。同時於銀行通過遠程開戶收集大量客戶個人信息，包括生物特征、影像資料等，也容易成為不法分子盜取的重點目標，使客戶信息面臨被竊風險。

同時，遠程開戶並非適用於所有個人銀行賬戶。現行個人銀行賬戶分類管理制度規定，Ⅰ類銀行賬戶不能通過遠程開立，這是基於“功能性與安全性相匹配”理念權衡的結果。銀行賬戶的業務功能越多、交易限額越高，一旦遭受侵害，對賬戶所有人權益損害越大。因此，業務功能越多、交易限額越高的銀行賬戶，其賬戶安全要求越高。Ⅰ類銀行賬戶作為全功能賬戶，且交易金額沒有任何限制，必須適用銀行櫃面面對面開立方式，才能實時、持續、全面地進行客戶身份識別，進而最大程度保障賬戶所有人合法權益。

而作為一項新技術，現行銀行賬戶管理制度對“遠程開戶”是十分包容的，除了I類戶外，Ⅱ類戶、Ⅲ類戶都可以遠程開立，並可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出等資金業務。

其中，Ⅱ類銀行賬戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元﹔消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。以貴州省為例，據《2016年貴州統計年鑒》“按收入五等分農村居民家庭收入、消費情況”數據顯示，高收入戶人均可支配收入也僅為1.58萬元，平均每人總支出1.94萬元。Ⅱ類銀行賬戶業務種類、交易限額足以滿足該地區農村居民使用。

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