在深圳人流密集的CBD、寫字樓，總會看到支著幾個攤子、招攬人辦信用卡的臨時辦卡點。為了將人流切切實實轉化為客戶，很多銀行還常常放出精美旅行箱、甚至金銀紀念幣等誘人禮品作為辦卡成功的“獎勵”。那麼，這樣的信用卡都“物盡其用”了嗎？

發卡量增速持續兩年放緩

作為銀行最重要業務之一的信用卡業務，近年來實際上已“風光不再”。

記者通過梳理上市銀行發布的2015年年報中的數據發現，五大國有商業銀行以及招商、廣發、中信、民生、平安、光大、浦發等七大股份制商業銀行比較2014年的信用卡發卡量依然保持了一個較大增長，但與此同時，增長率卻在明顯下降。

記者統計發現，截至2015年末，上述銀行信用卡累計發卡量達5.7億張，整體增長16.33%。其中，五大國有銀行累計發卡3.4億張，股份制商業銀行累計發卡2.2億張，國有銀行是股份制商業銀行的1.5倍，卡量增長依然驚人。

不容忽略的是，相較於2014年，上述銀行的發卡量增長率卻下降1.87%。這已是上述銀行信用卡累積發卡量增長率持續兩年下降。而具體看，在上述幾家銀行中，僅中信、平安和光大銀行的發卡增長率略有上升，分別上升5.13%、2.61%和0.42%。大部分銀行信用卡發卡增長率相較2014年下降，或說發卡量增速降低了。增長率下降最明顯的是浦發銀行，下降10.87%﹔其次是工商銀行，下降5.90%﹔廣發銀下降3.50%。

而新增卡量減少最大的某國有大行，其2014年的新增發卡量為1251萬張，2015年新增卡量則驟降至835萬張，雖然其發卡量依然驚人，但增加量同比減少了三成，這種情況尚屬首次。

值得一提的是，信用卡的交易額增長率下降得更多。據統計發現，截至2015年，除廣發銀行外的11家銀行整體卡均交易額為2.77萬元，相比2014年提升了10.36%，增長率下降2%。這個數據跟其整體的授信額度相比，明顯偏低。

而在上述某大型股份制銀行的年報裡也可看到，截至去年12月底，該行信用卡累計發卡6917萬張，流通卡數3782萬張。也就是說，在累計發行的將近7000萬張信用卡中，隻有54.7%的信用卡屬於正常使用狀態，其余45.3%為不流通卡，佔比接近五成的信用卡已淪為“僵尸卡”。

粗放式發卡、過度營銷、同質化成主因

為何會出現這樣的情況？

多位業內專家在接受記者採訪時指出，此前銀行的粗放式發卡，一味追求發卡量的提升，在發卡的過程中過度營銷，導致消費者盲目辦卡，同質化嚴重是讓多數信用卡淪為“僵尸卡”的主要原因之一。

“從消費者角度說，國內消費者尚未形成成熟的信用卡消費習慣，不少消費者對信用卡存在錯誤的認識，擔心刷信用卡會導致不合理消費或者承擔不必要的利息等費用。因此，只是通過營銷而來的消費者很多辦了信用卡就會不刷。而從銀行方面來看，許多銀行都將業務重心放在發卡業務上，在后續的活卡運營方面發力不足，同質化嚴重，配套的刷卡激勵營銷手段相對較弱，缺乏持續性，也是導致消費者辦卡不刷卡的一個原因。”融360信用卡分析師孟麗偉昨日接受記者採訪時指出。

一位不願具名的股份制銀行信用卡中心負責人也向記者証實了上述原因，他進一步指出，“額度使用率50%其實是非常正常的事，誰會沒事整天把自己的卡刷爆？而且信用額度越高的持卡人，往往經濟能力越強，實際上他們使用信用卡也只是通過信用卡享受一些結算等服務而已，到期就會還了，不會佔用那麼多額度。還有一個原因，因為每一家銀行都是根據客戶的資信情況來批定額度的，但持卡人又往往不止在一家銀行開卡。在用戶自身的用卡過程中，還會形成固定的消費習慣，會慢慢傾向於最適合用的一兩張卡。”

銀行信用卡業務向多樣化轉型

“想要提升持卡人的實際交易額度，目前來說，主要有兩個方式：一是增加信用卡刷卡應用場景﹔二是通過不斷的運營手段，比如推出一些刷卡優惠活動，刺激持卡人用卡刷卡。目前來說，銀行的運營推廣部分還較欠缺，缺乏持續性。”孟麗偉說。

近期央行發布信用卡新規，銀行信用卡發展有望迎來差異化、多樣化發展的又一“春天”。

4月15日，中國人民銀行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》。《通知》中制定了多項舉措，一是對信用卡透支利率實行上下限管理，取現滯納金改為違約金，二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，三是優化了信用卡預借現金服務等。

對此，銀率網信用卡組分析師齊健指出，由於現行信用卡相關規定過於細致和固化，阻礙了發卡機構的業務發展，各家銀行信用卡業務“同質化”嚴重，新規的出台將有利於改善這一現象。新規出台后，銀行將獲得更多的定價自主權，可以制定更符合自己的經營戰略。各大銀行還可以根據持卡人的風險等級，與持卡人協定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標准，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務。持卡人體驗提升的同時，也將為發卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務體驗也有利於銀行牢牢抓住優質客戶，當持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務，也將會在該銀行辦理更多的業務。銀行獲得良好口碑的同時，業績也勢必得到增長。

“為了吸引消費者辦卡，激勵刷卡消費，銀行或進一步開打‘價格戰’、‘優惠戰’”。孟麗偉說。

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