相對於P2P市場魚龍混珠、頻頻跑路，校園貸的業務可謂風生水起、悶聲發大財。

校園貸是針對大學生和研究生群體，提供分期購物和現金消費等服務的互聯網金融服務平台。2014年以來，此類平台呈爆發式增長。在大學校園裡，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業內爭奪的陣地，他們直言“大學生的分期消費市場潛力大、利潤厚”，目前行業正處在野蠻生長期。

日前，鄭州某大學生欠校園貸百萬元導致其壓力過大跳樓，這一事件揭開校園貸無序瘋長的冰山一角。近日，証券時報記者就這一現象採訪了幾位大學生及業內人士。

校園貸助長超前消費

“校園貸無處不在，沒有學生沒聽說過。”在西安的一所大學裡，大四學生小陳對証券時報記者說。他說，過去每到周末，到學校裡擺攤做活動的校園貸就特別多，光他見過的就有十幾家。這些校園貸一般都是通過網絡平台進行放款，但前期的宣傳、地推大多是發展學生兼職在學校裡搞的。

從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學貸、名校貸等多家專門針對大學生的信用貸款相繼出現。調查發現，相比於信貸公司，大學生們更信賴這些網貸服務。“校園貸不是沒有好處，學生每個月就靠生活費，很難一下拿出錢來買手機、電腦之類的。”小王說，他就是通過校園貸貸到6000元錢，買了一台筆記本電腦。這對即將走上工作崗位的他來說很重要。

証券時報記者通過實地了解發現，通過校園貸進行分期消費的學生，大多是購買電子產品，如手機、單反相機、筆記本電腦，也有部分女生會通過此種途徑去整容、購買奢侈品。但是，相對於理性的分期購物消費，一部分大學生通過校園貸進行貸款，卻並未考慮到其高額的利息長期積累數字驚人，對於沒有自治能力又控制不了自己消費欲望的學生來說，這種貸款就是一種災難。

“確實有一些學生，生活費不夠花、管不好自己的錢，超前消費欠下一堆債。”採訪中，一位女生小王稱，她們宿舍有個女同學欠下四五萬元貸款，網貸工作人員不停催收，最后是家長出面替她還的。

一位從事校園貸的業內人士告訴記者，相對於其他的P2P模式，校園貸貸款金額小、頻率高、風險可控，是穩賺不賠的好生意。他說，很多P2P企業跑路，並不是老板卷了錢，而是貸款客戶還不了錢拖垮了平台。校園貸就不會出現這種情況，首先，它的客戶群體是學生，學生一般社會關系簡單、消費金額一般在5萬元以下﹔第二是隻要掌握學生的學信網信息、身份証、學生証和家長聯系方式，學生一般不會不還錢，“跑了和尚跑不了廟”﹔第三，一旦出現逾期和風險，去催賬相對容易很多，畢竟學生會顧及自己的學業、前途，況且他們涉世不深、相對單純。

“校園貸的出現助長學生的攀比風氣，”某校研究生張華告訴証券時報記者，現在的學生通過校園貸買蘋果手機、品牌電腦甚至名牌服飾的都多起來了，這種審核非常寬鬆的貸款，助長和縱容了學生的超前消費。她說，“你現在去學校看看，很多學生穿的用的，比上班族都貴都好。”

游走於“灰色地帶”

今年3月中旬，鄭州一名大學生小鄭網貸負債60多萬元后跳樓自殺的悲劇令人嘆息，所釋放的“引力波”更是引發持續關注。輿論普遍認為，是P2P網貸平台審查不嚴，面向學生違規放款，逼死了他。記者了解到，小鄭貸款的主要用途是賭球，他迷上賭球后先是小贏了幾次，后來越來越上癮，先后用28名同學的身份証去貸款，以至於欠下60多萬。他多次找家裡人要錢。后來，催貸人員越逼越緊，他選擇了跳樓。

小鄭的悲劇引起了北京某大學生小萬的警醒。小萬告訴記者，他和小鄭一樣，也是因為迷上了賭球，先后從不同的貸款平台貸了十幾萬元，后來網貸不斷催貸，思想壓力極大的他不得已向家長講述了他的經歷。他的父親替他還了貸款。

小萬說，“校園貸的審核就談不到什麼審核，隻要把身份証、學生証和學信網信息核對一下，他們就會放款。”他說，一個學生用自己的身份信息，從不同的校園貸平台中貸到十幾、二十萬元是非常容易的，而這些平台為了做業績，也基本不會考慮學生的還款能力。當然，對於放貸者來說，學生有沒有還款能力不重要，學生的背后是家長和學校。

小萬告訴証券時報記者，目前每個大學裡都有一些學生在兼職做校園貸的推廣，他們被叫做“校園代理”。凡是有學生在校園貸的APP注冊、綁定銀行卡的，兼職者就可以獲得30至50元不等的提成。有的校園代理，一天就可以賺3000至5000元的提成。

以貸款1萬元為例，設定年息為12%，小萬實際上拿到手的隻有8千，平台會扣掉2千元的保証金，但是小萬要還的錢是11200元。如果小萬按期按時還完，那麼那2千元保証金才能返還，如果出現逾期，那麼這2千元就會被扣掉。

另外，對於網貸合同中的違約條款、逾期付違約金等等細則，很多學生並不會認真去看。而一旦發生逾期，平台就會扣錢和收取高額利息。

“本科生可以貸3萬，研究生可以貸5萬。”一位學生告訴証券時報記者。據銀率網不完全統計，目前涉及校園借貸的平台，借款利率普遍較高。以趣分期平台的產品“趣白條”為例，借款3000元，借款期限1個月、3個月、6個月、12個月對應的年利率分別為24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

“網貸催貸有很多辦法，不按時還錢，他會說給老師打電話、給家長打電話。”大學生小張說，一般學生都不願意出現這種情況，哪怕出去兼職也要按時把錢還了。

豐厚的利潤，使眾多的平台紛紛爭搶校園貸市場。誰能注冊、放款更多，誰的利潤也就越大。因此，放貸審核不嚴的情況在所難免。

無序競爭亂象不斷

網貸之家調研數據顯示，純P2P學生網貸平台年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平台要更高些，多數產品的年化利率在20%以上。2015年6月23日，最高人民法院專門就民間借貸問題出台了司法解釋，規定年利率沒有超過24%的，受法律保護﹔超過36%的，超過部分的利息不受法律保護。

對此，陝西省社科院研究員唐震教授指出，學生通過貸款購物、欠債還錢本無可厚非。畢竟作為成年人，大學生應該尊重契約精神、對自己簽署的合同負責。但一部分貸款平台盲目放貸、縱容學生消費的行為也不可取，其商業模式值得反思。大學生除了應交的學費和正常的生活費之外，本應該再無其他的大額開支，可是，現在不少大學生的“消費能量”竟然大到要通過校園網絡貸款來滿足，這其中與諸多“校園貸”的推波助瀾不無關系。大學生群體大多不具備獨立的經濟能力，生活費多來源於父母，不能任其成為信貸“高危人群”。因此，呼吁金融監管部門，對國內的校園貸平台進行監管和抽查，使這一貸款模式能健康發展。(曹楨)

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